Co zrobić aby nie otrzymać odmowy kredytu hipotecznego w czasie pandemii
10 listopada, 2020Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego
17 stycznia, 2022
Poduszka finansowa a nadpłacanie kredytu
Poduszka finansowa choć nie jest miękka i przyjemna w dotyku, to da Ci spokojnie spać. Oszczędności dzięki którym spokojnie przejdziesz przez problemy finansowe i pokryjesz nieoczekiwane wydatki lub dziury w domowym budżecie po utracie dochodów. O tym, jak duża powinna być „poduszka finansowa” i jak ją stworzyć, dowiesz się dalej.
Co to jest poduszka finansowa?
Poduszka finansowa to środki finansowe które mają dać nam spokojny sen i pozwolić przetrwać w okresie kryzysowych sytuacji życiowych jak np. utrata pracy, spadek wysokości dochodów, choroba itp. Powinny to być środki które pozwolą nam na normalne funkcjonowanie przez minimum 6 mc a najlepiej jeśli będą to środki na 12 mc. Czyli będą to pieniądze które pozwolą nam przeżyć kiedy nic nie będziemy robić „tylko leżeć i pachnieć” ;).
Dzięki niej będziecie mieli czas na zorganizowanie nowego zatrudnienia, przetrwanie spadku dochodów, wyzdrowienie i powrót do pracy itp. Ważnym elementem w kontekście poduszki finansowej jest ubezpieczenie na wypadek śmierci, które spłaci nasze kredyty aby nie obciążały naszych najbliższych. Jeśli nie mamy tych środków musimy je odłożyć np przez systematyczne oszczędzanie aż otrzymamy wartość z wzoru.
(Raty + rachunki + wyżywienie + ubezpieczenia + rozrywka) *12 mc = PODUSZKA FINANSOWA
Nadpłata kredytu
Mając już poduszkę finansowej można zacząć myśleć nad nadpłatą kredytu. Nadpłata kredytu zawsze ma sens niezależnie jak oprocentowany jest nasz kredyt. Mimo iż posiadamy pieniądze na czarną godzinę warto przemyśleć to czy aby przy nadpłatach kredytu również regularnie odkładać jakąś kwotę. Takie podejście będzie zwiększało Wasze bezpieczeństwo finansowe przy jednoczesnym zmniejszaniu się zadłużeniu. .Nigdy nie ma 100% pewności co przyniesie przyszłość a cały czas będziemy budować swoją finansową niezależność.
Gdzie lokować pieniądze poduszkę finansową?
Poduszka finansowa w większości wypadków powinna być ulokowana w bezpiecznych aktywach typu lokata, obligacje skarbowe indeksowane o inflacje. Odradzam traktować te środki jako lokatę w akcje lub inne ryzykowne aktywa, a jeśli już to aby nie była to kwota przekraczająca 20% zgromadzonych pieniędzy. Poduszka finansowa to pieniądze, które mają być dostępne nie dłużej niż 7 dni a najlepiej od razu. Jeśli już ktoś bardzo chce ulokować poduszkę ryzykownie powinien ją odpowiednio zdywersyfikować. Osoby nie mające wiedzy i doświadczenia w inwestowaniu w różne aktywa powinny lakować poduszkę finansową bezpiecznie.
Czym nie jest poduszka finansowa?
Poduszką finansową nie jest limit na karcie kredytowej czy limicie w rachunku bankowym. Dlaczego? Ponieważ dodatkowe zadłużanie w takiej sytuacji jest spiralą zadłużania bo zaciągamy jeden dług na spłatę drugiego. Poduszką finansową nie jest również przyszły dochód, ponieważ nigdy nie ma gwarancji, że zawsze będzie dobrze i uda nam się odłożyć poduszkę z np. jednej czy dwóch wypłat.
Jak budować poduszkę finansową?
Gdy nie mamy odłożonych oszczędności bo wszystkie poszły na wkład własny i koszty związane z zakupem nieruchomości to jedynym sposobem aby zbudować sobie bezpieczeństwo finansowe jest systematyczne odkładanie nadwyżki finansowej aż uzbieramy oczekiwaną kwotę. Pierwszy krok przy budowie poduszki to zmiana priorytetów, czyli najpierw odkładajmy na czarną godzinę, potem regulujmy wszelkie zobowiązania i wydatki, dopiero na końcu fundujmy sobie przyjemności. Zdaniem psychologów takie podejście motywuje ludzi do poszukiwania dodatkowych dochodów . Oczywiście nie namawiam do lekceważenia swoich zobowiązań, wszelkie należy spłacać rzetelnie i terminowo.
Czy warto od razu nadpłacać kredyt nie budując poduszki finansowej?
Uważam, że poduszka finansowa zawsze ma sens, niezależnie od tego czy mamy kredyt. Nasza sytuacja zawsze może ulec „chwilowemu pogorszeniu” która w dłuższym terminie ulegnie poprawie. Dzięki poduszce finansowej bez większego stresu możemy przetrwać trudny finansowo okres w życiu, nie rezygnując z większości rzeczy. Dodatkowo nie sądzę aby udało się spłacić kredyt hipoteczny na 300 000 czy 400 000 zł. Kredyt hipoteczny czy gotówkowy zwykle jest jest brany na minimum kilka lat a nie wiadomo co nam przyniesie przyszłość. W takim razie zawsze należy najpierw odłożyć poduszkę finansowa a później zacząć nadpłatę kredytu aby spokojnie żyć i nie bać się o jutro.
Poduszka ma Cię chronić, a w przypadku spłacania zobowiązań, taka ochrona będzie szczególnie ważna. Przecież w kryzysowej sytuacji będzie nadal wisiał nad tobą wymóg terminowego i rzetelnego spłacania rat kredytu hipotecznego. Banki tak łatwo nie odpuszczają i niezbyt chętnie zgadzają się na „wakacje kredytowe” czy inne ułatwienia dla posiadaczy kredytów. Lepiej więc posiadać poduszkę poduszkę finansową ulokowaną w bezpiecznych miejscach. Mam nadzieję, że udało mi się przekonać Cię do zbudowania własnej poduszki finansowej jeśli jej nie masz. Powodzenia, wytrwałości i „grubej poduchy” 🙂
Artur Bukato
Jestem doradcą finansowym z kilkunastoletnim doświadczeniem. W tym okresie doradzałem przy ponad 1000 spraw kredytowych. W wiekszości bo 92% wniosków kredytowych zostały przeprocesowane pozytywnie. Jeśli bank nie chce udzielić Ci kredytu, chcesz najkorzystniejszą ofertę ale nie masz czasu sprawdzać, chodząc od banku do banku lub nie wiesz jak się do tego zabrać, proponuję kontakt ze mną. Napewno uda mi się znaleść najlepsze rozwiązanie. Moja pomoc i porada jest dla Ciebie bezpłatna. Zapraszam do kontaktu tel 607 500 737.
