Brak prowizji przy kredycie hipotecznym to ważny koszt ale czy zawsze decydujący o wyborze oferty? Poniżej odpowiem na to pytanie.

  Finansując zakup kredytem hipotecznym koszt początkowe można zapłacić samemu lub dodać je do kwoty kredytu. Koszty początkowe można doliczyć do kredytu hipotecznego tylko wtedy gdy nie przekracza – w zależności od banku – 90% lub 80%. W przypadku gdy koszty początkowe płacimy z własnych pieniędzy, są one bardziej zauważalne i odczuwalne w portfelu. Kosztem początkowym przy kredycie hipotecznym który najbardziej rzuca się w oczy jest oczywiście prowizja.

Kiedy warto walczyć o brak prowizji przy kredycie hipotecznym?

   O brak prowizji przy kredycie hipotecznym warto walczyć gdy zamierzamy wcześniej spłacić kredyt lub okres kredytowania będzie od kilku lub kilkunastu lat. W tej sytuacji nominalne o procentowanie kredytu hipotecznego jest zdecydowanie mniej istotne, gdyż prowizja może nie zamortyzować się tak jak przy dłuższym okresie. Przy krótkim okresie kredytowania na pierwszym miejscu powinny być koszty wstępne.

   Kiedy jednak planujemy spłacać kredyt hipoteczny przez 30 lub 25 lat, wtedy wysokość prowizji lub innych kosztów początkowych nie ma już tak dużego znaczenia. W takim wypadku należy zadbać o jak najniższą marżę ( składnik oprocentowania) , ponieważ koszt odsetkowy jest dużo wyższy niż w krótkim okresie kredytowania. Koszt prowizji jest wtedy procentowo o wiele mniejszy w stosunku do odsetek.

Banki oferujące brak prowizji przy kredycie hipotecznym

   Obecnie kilka banków proponuje klientom brak prowizji przy kredycie hipotecznym. Równocześnie do wyboru oferują opcję prowizją kształtującą się w przedziale od 1% do 2%. W wybieramy wariant z prowizją bank w zamian oferuje niższą marżę, co w długiej perspektywy spłaty kredytu jest dużo bardziej korzystniejsze. Możliwości takie dają takie banki jak Millenium Bank, ING, BZWBK czy Eurobank. Dla osób planujących krótki okres spłaty lub myślą o wcześniejszej spłacie i pozbycie się kredytu hipotecznego wraz z nieruchomością np.: zakup inwestycyjny mieszkania na kredyt, najlepszym rozwiązaniem będzie skorzystać z Millenium Banku lub ING Banku. W wypadku tych banków nie występuje prowizja za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu oraz nie ma prowizji za przyznanie kredytu. Pozostałe banki w większości wyrażają zgodę na wcześniejszą spłatę dopiero po trzech latach od daty uruchomienia kredytu hipotecznego. Należy zauważyć, że bank ING wymaga wkład własny w wysokości 20 % a Millenium Bank jedynie 10%.

Jak obliczyć składkę ubezpieczenia, gdy występuje brak prowizji przy kredycie hipotecznym?

   Zazwyczaj gdy banki tworzą ofertę bez prowizji to zastępują ją czym innym. Zwykle jest to ubezpieczenie na życie, ubezpieczeniu na wypadek utraty pracy itp. Nasuwa się tu pytanie która opcja jest korzystniejsza? Nie dowiemy się tego analizując kalkulację odsetek i prowizji. Aby ocenić co nam się bardziej opłaca należy dowiedzieć się jaką faktycznie korzyść daje nam zakup ubezpieczenia, a dowiemy się tego z ogólnych warunków ubezpieczenia. Zwykle banki poniekąd ”narzucają” klientom ubezpieczenia na życie aby uzyskać lepszą marże lub/i brak prowizji. Wybierając wariant bez ubezpieczenia trzeba liczyć się z wyższą marżą. Zwykle różnica miedzy marżami przy ofertach z ubezpieczeniem i bez pokrywa w większości składkę ubezpieczeniową.