Wnioskowanie o kredyt hipoteczny tylko w jednym banku

Powszechne myślenie, że to w swoim banku w którym posiada się rachunek otrzymam kredyt hipoteczny na najlepszych warunkach, powoduje iż klienci często  odpuszczają swoje poszukiwania. Taka praktyka niesie kilka zagrożeń. Jednym z nich jest ryzyko, że gdy nasz bank nam z jakiegoś powodu odmówi finansowania nieruchomości kredytem to tracimy czas i musimy zaczynać proces w innym banku od nowa. Dlatego też warto złożyć wnioski do kilku banków aby ograniczyć ryzyko odmowy i straty czasu. Wnioskując w jednym banku ograniczamy się też do jednej oferty, często nie jest to najkorzystniejszy kredyt. Zwykle banki dla nowych klientów proponują atrakcyjniejsze warunki kredytowania niż dla starych klientów. Dobrym rozwiązaniem w takiej sytuacji jest porozmawianie z ekspertem kredytowym, który zna przekrój rynku i będzie w stanie zaproponować kilka banków z atrakcyjnymi warunkami. Udając się do doradcy kredytowego można u niego załatwić wszystkie formalności w każdym z zaproponowanych przez niego banków. Dzięki takiej strategii oszczędzisz czas i ograniczysz do minimum ryzyko odmowy kredytu.

Często słyszę od klientów, którym proponuje rozwiązanie z innych banków pytanie czy to jest pewny bank ? Każdy bank w Polsce musi przestrzegać tak samo prawa bankowego jaki i inne banki wiec ryzyko jest takie samo jak w banku którego jesteśmy aktualnie klientami. Istotne jest to jaki jest koszt kredytu i to tak naprawdę powinno nas interesować. Ewentualny upadek banku powiedzenie bardziej martwić klientów, którzy mają w nim lokaty niż osoby, które pożyczyły od niego pieniądze. Umowa kredytowa nie podlega zmianom.

Warunki KNF jakie musi spełniać pośrednik kredytów hipotecznych

Brak wkładu własnego

Nie ma banku który udzieliłby kredytu bez wkładu własnego. Jedyną możliwość jest program rządowy w ramach Polskiego Ładu który ma wystartować w maju 2022. Niestety są w nim na tyle duże ograniczenia co do ceny za m2, wieku, lokalizacji, że będzie trudno znaleźć dopasowane do niego mieszkanie. Być może się to poprawi w trakcie trwania programu ale trudno to teraz przewidzieć.

Zakładając, że nie kwalifikujemy się do programu z jakiegoś powodu, to musimy dysponować środkami przynajmniej na poziomie 10% wartości zakupu. Banki które akceptują 10% wkład własny wymagają ubezpieczenia niskiego wkładu na dodatkową kwotę 10%, pozostałe banki chcą 20% wkładu.

Składanie wniosku bez jakichkolwiek oszczędności i ewentualnie ratowaniem się kredytem gotówkowy na wkład własny mija się z celem. Banki zawsze pytają, czy wkład własny pochodzi z kredytu czy z oszczędności. Jeśli zaznaczymy we wniosku, że z kredytu to decyzja banku w takiej sytuacji zawsze będzie odmowna.

Poza wkładem własnym należy uwzględnić jeszcze opłaty około kredytowe takie jak : koszty notarialne, 2% podatku PCC, opłaty sądowe za wpis hipoteki i praw własności, prowizje bankowe, ubezpieczenia bankowe, wycena nieruchomości itd.

Jeśli posiadasz ograniczony zasób gotówki warto porozmawiać z doświadczonym ekspertem kredytowym, który dopasuje najlepszą ofertę kredytu hipotecznego i wybierze banki, których wymogi będą dostosowane do naszego budżetu i cała transakcja się „zepnie”

Brak posiadania poduszki finansowej

Zakup nieruchomości bardzo drenuje portfel co powoduje, że nasze oszczędności mocno się uszczuplają. Wkład własny i wszystkie opłaty około kredytowe są na tyle wysokie, że wielu kredytobiorców decyduje się na przeznaczeniu na to wszystkich swoich oszczędności. Nie jest to do końca dobre posunięcie, gdyż brak oszczędności może być fatalne w skutkach gdy pojawią się niespodziewane wydatki. Warto w takiej sytuacji wybrać taką ofertę kredytu hipotecznego która nie wydrenuje naszego portfela do dna.

Jeśli jednak sytuacja jest taka, że zostaniemy bez oszczędności to należy tak ułożyć budżet aby poza wydatkami codziennymi, ratą kredytową mieć zdolność do oszczędzania.  Sugerowałby tutaj zastanowić się nad wysokością raty, okresem kredytowania.

Nie policzona zdolność kredytowa

Podstawową  czynnością w procesie wnioskowania o kredyt jest zbadanie zdolności kredytowej. Należy to zrobić przed złożeniem wniosku aby zorientować się w możliwościach finansowych i mieć wytyczne za jakimi nieruchomości możesz się rozglądać.

Czym jest zdolność kredytowa? W uproszczeniu można ją określić jako maksymalną kwotę kredytu, jaką będzie w stanie spłacić kredytobiorca przy jego dochodach i wydatkach. Bank bierze pod uwagę różne czynniki, na podstawie których ocenia, ile pieniędzy może maksymalnie pożyczyć, aby nie zachwiać stabilnością finansową konsumenta.

Obecnie banki po rekomendacji KNF mocno zaostrzyły sposób liczenia zdolności. Wyliczenie zdolności kredytowej pozwala uniknąć rozczarowań, kiedy nagle okazuje się, że kredytobiorcy zwyczajnie nie stać na zakup nieruchomości, która wpadła mu w oko. Odradzam tutaj barć kredyt pod tzw „korek”, ponieważ może okazać się w przyszłości, że zobowiązanie będzie zbyt duże i będziemy mieli problem ze spłatą. Sugeruje aby brać kredyt hipoteczny maksymalnie na kwotę o 10-20% niższy niż wyliczona została zdolność kredytowa.

Składanie wniosku do banku o zaostrzonych i skomplikowanych procedurach

Osoby prowadzące działalność gospodarczą gdy składają wniosek kredytowy, często nie zdają sobie sprawy o ty jakie są procedury bankowe. Są banki które podchodzą łagodniej do danych branż czy form rozliczeń z US i są takie które tym branżom nie bardzo chcą pożyczać pieniądze. Ważny jest też sam proces kredytowy. Część banków chce tylko pit i dokumenty za bieżący okres podczas gdy inne banki proszą o coraz to nowe dokumenty i wyjaśnienia do prowadzonej działalności gospodarczej. Warto zadbać o informacje czego można spodziewać się po danej instytucji przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny na działalność gospodarczą. Aby uniknąć decyzji odmownej, warto porozmawiać z doradcą finansowym który wie które banki będą chciały pożyczyć pieniądze twojej firmie

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem czy okresowo stałym

Biorąc pod uwagę dynamicznie zmieniającą się sytuację na rynku, w tym następujące po sobie w krótkim okresie czasu podwyżki lub stóp procentowych, być może w kolejnych latach spadek stóp procentowych należałoby się zastanowić nad wyborem najbezpieczniejszego rozwiązania dającego Kredytobiorcom poczucie komfortu i bezpieczeństwa. Skorzystanie z opcji stałego oprocentowania, zapewnia Kredytobiorcy gwarancję ,że w danym okresie  uchroni go przed kolejnymi podwyżkami. Dodatkowo, pozwoli w pewnym stopniu zaplanować koszty domowego budżetu.

Po obecnych mocnych podwyżkach stóp procentowych przez RPP sytuacja jest warta zastanowieniu. Warto skonsultować się z doświadczonym doradcą kredytowym który czuje rynek i nie jest odklejony od rzeczywistości. Pamiętam jak trudno było mi przekonać klientów w okresie stóp procentowych bliskich zeru do stałego oprocentowania na poziomie 3,2% które było wyższe o około 1 % od ofert ze zmiennym oprocentowanie. Większość klientów korzystała z tego doradcy który nie straszył tylko rysował świetlaną przyszłość L niskich stóp procentowych.

Dlatego też, teraz po znacznych podwyżkach warto to omówić z doradcą bo sytuacja już nie jest tak klarowna jak wcześniej gdy stopy były nisko i niekoniecznie teraz warto brać stałe oprocentowanie. Sytuacja jest dynamiczna i to należy omówić z kimś kto obserwuje rynek i jest w stanie określić prawdopodobieństwo określonych zdarzeń w gospodarce. Oczywiście ostateczna decyzja i należy do Państwa. Zapraszam do kontaktu.