Bezpieczny Kredyt 2 procent to inicjatywa rządowa, której głównym celem jest ułatwienie zdobycia finansowania na zakup lub budowę nieruchomości przy użyciu kredytu hipotecznego. W ramach tego programu udzielane są dopłaty do miesięcznych rat kredytów mieszkaniowych. Wysokość stałej stopy procentowej jest ustalana na podstawie średniego oprocentowania kredytów o stałej stopie procentowej w bankach, które udzielają takich kredytów. Kwota dopłaty jest różnicą między tą stałą stopą procentową a oprocentowaniem kredytu ustalonym na poziomie 2%. Ta dopłata jest udzielana przez okres 10 lat, co łącznie daje 120 rat.
Program ten jest dostępny we współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Aby go włączyć do swojej oferty, bank musi zawrzeć odpowiednią umowę z BGK. Zasady działania programu są określone w Ustawie z dnia 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe (Dz. U. poz. 1114).
Ustawa ustalająca zasady Kredytu 2 % będzie obowiązywać od 1 lipca 2023 roku. To oznacza, że od tego momentu powinny być dostępne oferty w bankach, które biorą udział w tym programie. Według informacji opublikowanych na oficjalnych stronach rządowych, ten rodzaj wsparcia będzie dostępny co najmniej do 31 grudnia 2027 roku, z możliwością przedłużenia.
Program Bezpieczny Kredyt 2% jest przeznaczony dla tych, którzy planują zakup lub budowę swojego pierwszego mieszkania lub domu jednorodzinnego. Wnioskodawcy muszą wykazać odpowiednią zdolność kredytową i dostarczyć wymagany wkład własny. O kredyt mogą ubiegać się zarówno osoby samotne, małżeństwa, jak i pary w związkach nieformalnych, które wychowują przynajmniej jedno dziecko.
Warto zaznaczyć, że także osoby zamieszkujące w mieszkaniach należących do TBS (Towarzystw Budownictwa Społecznego) i SIM (Spółdzielni Mieszkaniowej) mogą skorzystać z programu Bezpieczny Kredyt 2 procent. Jest to możliwe, ponieważ te formy mieszkaniowe opierają się na najmie lub partycypacji w lokalach, a nie na posiadaniu prawa własności.
Warunki programu Bezpieczny Kredyt 2 procent zostały dokładnie określone w ustawie:
Istnieje kilka wyjątków, które pozwalają na przystąpienie do programu przez kredytobiorcę w następujących przypadkach:
Poziom zarobków to jedynie jeden czynnik wpływający na zdolność kredytową. Ważne jest, że bank bierze pod uwagę miesięczne zobowiązania w zestawieniu z dochodem, aby oszacować rzeczywistą zdolność kredytową. To samo dotyczy Bezpiecznego Kredytu 2 procent. Decyzję o zdolności kredytowej pozostawia się bankowi udzielającemu kredytu, nawet jeśli wnioskodawca spełnia wszystkie wymogi ustawowe. To bank kredytujący ostatecznie ustala, czy i w jakiej wysokości przyznać kredyt.
W celu wspierania obywateli w uzyskaniu własnego M, Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) zaktualizowała Rekomendację S, która zawiera zbiór dobrych praktyk i zaleceń KNF dotyczących kredytów hipotecznych. Wszystkie banki działające na terenie Polski muszą przestrzegać tych wytycznych.
Nowa wersja rekomendacji z czerwca sugeruje, że banki biorące udział w rządowym programie powinny uwzględniać specyfikę tego programu przy ocenie zdolności kredytowej wnioskodawcy. Banki, dokonując oceny zdolności, powinny brać pod uwagę kwotę rat kapitałowo-odsetkowych, które kredytobiorca będzie płacić po uwzględnieniu dopłaty z programu Bezpieczny Kredyt 2 procent. To ma prowadzić do bardziej elastycznego podejścia banków do osób ubiegających się o kredyt hipoteczny.
Jeśli chodzi o finansowanie już rozpoczętej budowy, istnieją specjalne zasady. W takim przypadku dostępne są następujące dotacje:
Przepisy określają kilka sytuacji, w których kredytobiorca traci prawo do dopłat. Najważniejsza z nich to wymóg, żeby w ciągu 24 miesięcy od:
kredytobiorca zaczął w tej nieruchomości prowadzić gospodarstwo domowe. W przeciwnym razie dopłaty do rat przestają obowiązywać z ostatnim dniem miesiąca następującego po upływie tego terminu. Dodatkowo, dopłaty, które zostały już przyznane po tym dniu, muszą zostać zwrócone do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego wraz z odsetkami ustawowymi.
Możliwe jest również utrata dopłat z programu Bezpieczny Kredyt 2 procent w przypadku, gdy podczas ich otrzymywania kredytobiorca:
Oprocentowanie Bezpiecznego Kredytu 2 procent jest ustalane na okres 60 miesięcy i pozostaje niezmienna w trakcie tego okresu, w którym obowiązują dopłaty do rat tego kredytu. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca płaci oprocentowanie na poziomie 2% plus marżę banku.
Warto jednak zaznaczyć, że przepisy przewidują możliwość okresowej zmiany stopy oprocentowania Bezpiecznego Kredytu 2 procent. Taka sytuacja mogłaby zaistnieć, gdyby kredytobiorca naruszył warunki umowy kredytu. W takim przypadku bank ma prawo okresowo podnieść marżę.
Dopłaty w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2 procent są dostępne dla kredytów hipotecznych przeznaczonych na:
Dopłaty są udzielane przez okres pierwszych 10 lat. Program Bezpieczny Kredyt 2 procent jest dostępny do 31 grudnia 2027 roku, z możliwością wydłużenia tego okresu zgodnie z przepisami ustawowymi.
Po zakończeniu okresu korzystania z dopłat, spłata Bezpiecznego Kredytu 2 procent będzie się odbywać w równych ratach, chyba że kredytobiorca zdecyduje się złożyć wniosek o zachowanie dotychczasowego planu spłaty, który zakładał malejące raty. Ponieważ kredyt udzielany jest z okresowo stałym oprocentowaniem na czas trwania dopłat, po upływie tego okresu istnieje możliwość przejścia na oprocentowanie zmienne.
Jeśli chodzi o wysokość rat, będzie ona zależała od wielu czynników, takich jak rodzaj rat, pozostała kwota do spłaty kredytu, pozostały czas spłaty oraz bieżące oprocentowanie. Ustawodawca przewiduje również dodatkowe mechanizmy wsparcia dla kredytobiorców, którzy po okresie korzystania z dopłat nie będą w stanie kontynuować spłaty zobowiązania. Jedną z tych opcji jest możliwość wydłużenia okresu spłaty kredytu o maksymalnie 5 lat.
Zgodnie z przepisami dotyczącymi Bezpiecznego Kredytu 2 procent, jest możliwość łączenia go z programem Mieszkanie bez wkładu własnego. Warto jednak zaznaczyć, że osoby korzystające z tego połączenia nie będą uprawnione do korzystania ze spłat rodzinnych.
Tak, można nadpłacać ten kredyt bez żadnych przeszkód po okresie 3 lat od jego zaciągnięcia. Jednak nadpłata dokonana przed upływem tego okresu może skutkować utratą dopłat, chyba że zachodzą następujące warunki:
Tak, można spłacać cały Bezpieczny Kredyt 2 procent bez ograniczeń. Jednak dokonywanie częściowej spłaty w ciągu pierwszych 3 lat będzie skutkowało utratą dopłat.
Oficjalny wykaz banków, które nawiązały współpracę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego w celu udzielania Bezpiecznego Kredytu 2 procent, zostanie ogłoszony na stronie internetowej BGK – lista.
Osoba posiadająca nieruchomość ma pełne prawo do jej wynajęcia. Jednak jeśli wynajmie ją w okresie, gdy obowiązują dopłaty, straci prawo do tych dopłat.
Mieszkanie sfinansowane Bezpiecznym Kredytem 2 procent jest zbywalne. Jednak jeśli sprzedaż nastąpi w okresie, gdy obowiązują dopłaty, właściciel straci prawo do tych dopłat. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy sprzedaż jest związana z rozszerzeniem wspólności ustawowej lub przekazaniem nieruchomości na rzecz jednego z kredytobiorców.