Banki w celu oszacowania ryzyka transakcji, uwzględniają dużo elementów licząc zdolność kredytową. Im wyższa kwota i dłuży okres kredytowania tym bardziej zawiły jest proces decyzyjny. O wiele łatwiej jest o niski kredyt gotówkowy niż kredytować zakup nieruchomości. Niezależnie od tego należy mieć świadomość, że są doraźne sposoby na to jak poprawić zdolność kredytową wnioskując o kredyt hipoteczny. Co prawda część z nich należy uwzględnić wcześniej i dlatego warto w tym celu udać się do eksperta kredytowego który zna szczegóły procedur badania zdolności kredytowej wielu banków. Dzięki temu doradca kredytowy oceni jakie mamy szanse na kredyt hipoteczny i co należy poprawić aby go otrzymać.

Jak wygląda analiza zdolności kredytowej ?

Bank badając zdolność kredytową oszacowuje poziom ryzyka z udzieleniem kredytu hipotecznego. Ma to za zadanie ocenić czy klient będzie w stanie terminowo regulować zobowiązanie. W tym celu kredytobiorca musi przedstawić bankowi stosowne dokumenty finansowe do oceny zdolności kredytowej. W celu prawidłowej oceny bank uwzględnia koszt utrzymania opierając się na danych z GUS, wysokość zobowiązań finansowych, ilość osób na utrzymaniu, wiek, wykształcenie, wysokość dochodów i ich stabilność, koszty utrzymania nieruchomości, historię kredytową. Na podstawie tych danych bank wylicza ile zostaje nam nadwyżki z której możemy spłacać ratę kredytową. Jak widać elementów przy analizie finansowej jest sporo i każdy z nich ma wpływ na ostateczny wynik i wysokość udzielonej kwoty kredytu. Z tej właśnie przyczyny istnieje kilka sposobów jak poprawić zdolność kredytową.

Link do uproszczonego kalkulatora zdolności kredytowej: https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-zdolnosci-kredytowej

Zamknij zobowiązania finansowe

Podstawowym elementem liczenia zdolności kredytowej jest nasz oficjalny i udokumentowany dochód netto. Poza dochodem uwzględniane są także koszty jak np raty kredytów, karty kredytowe, limity w rachunkach. W tym celu należy zastanowić się czy wśród Twoich zobowiązań są takie które można szybko zamknąć jak nieużywane kraty kredytowe lub limity w rachunkach, bądź mniejsze kredyty które łatwo spłacić. Często spotykam się z sytuacjami, gdzie klienci posiadają karty kredytowe lub limity z których w ogóle nie korzystają. Każdy limit lub karta jest uwzględniany przy liczeniu zdolności kredytowej nawet gdy limit nie jest wykorzystany. Często bank z tych limitów przyjmuje 5% jako obciążenie miesięczne przy liczeniu zdolności kredytowej np: limit na 10000zł * 5% = 500zł jakie przyjmie bank jako obciążenie do zdolności kredytowej. Dlatego należy zmniejszyć limity albo kompletnie je zamknąć. Jest jeden z doraźnych sposobów jak poprawić swoją zdolność kredytową.

Konsolidacja kredytów

Gdy już robimy porządki w swoich finansach warto pomyśleć nad konsolidacją kredytów. Polega ona na połączeniu wszystkich kredytów w jeden przy odpowiednio wydłużonym okresie spłaty. Efektem czego jest posiadanie jednej znacząco niższej raty niż suma rat z przed skonsolidowaniem. Wadą tego rozwiązania może być wzrost odsetek z uwagi iż wolniej  spłacamy pożyczony kapitał ale dzięki niższej racie masz wyższą zdolność kredytową. Jest to jedn z szybszych sposobów jak poprawić zdolność kredytową.

Sprawdź swoją historię w BIK

Planując zaciągnięcie kredytu hipotecznego warto sprawdzić swoją historię kredytową. Dzięki temu wykluczymy możliwość, że mamy niewielką zaległość kredytową która spowoduję odmowę udzielenia kredytu hipotecznego. Jeśli jednak okaże się, że coś zalegamy należy natychmiast uregulować to i złożyć w banku rezygnację z przetwarzania danych w BIK w związku z zaciągniętym kredytem.

Udaj się do Eksperta Finansowego

Doświadczenie i pomoc specjalisty w zakresie kredytów hipotecznych, znacznie ułatwi oraz skróci czas i procedury z związane ze staraniem się o finansowanie z banku. Dzięki niemu unikniemy i zrozumiemy zawiłości związane z procesem kredytowym, szczególnie w przypadku kredytu hipotecznego. Doradca kredytowy zweryfikuje zdolność kredytową i wskaże słabe obszary. Na podstawie takiej wstępnej weryfikacji wskaże rozwiązanie i da wskazówki jak poprawić zdolność kredytową. Dzięki takiej współpracy, mogą mieć Państwo pewność, że bez przeszkód uzyskają korzystny kredyt hipoteczny

Dodatkowe produkty banku to obniżka na oprocentowaniu

Tak zwany cross- selling czy mówiąc uproduktywnienie klienta to nic innego jak dodatkowy biznes dla banku i mocniejsze związanie się z nim. Warto jednak sprawdzić czy otworzenie konta, karty kredytowej lub skorzystaniu z ubezpieczenia korzystnie wpłynie na nasz kredyt hipoteczny. Może być tak, że wybierając dodatkowy produkt otrzymamy niższe oprocentowanie a przez to uzyskać wyższą zdolność kredytową. Należy też, policzyć czy potencjalne korzyści nie okażą się pozorne z powodu długoterminowych wyższych kosztów.

Znajdź współkredytobiorcę

Gdy planujemy wnioskować o kredyt hipoteczny i mamy wątpliwości czy go otrzymamy, warto zadbać o zaplecze w postaci osoby która zgodziłaby się przystąpić do kredytu i zwiększyć naszą zdolność kredytową np. rodzice, brat, siostra itp. Oczywiście potencjalny wspólkredytobiorca musi posiadać akceptowalny i dostatecznie wysoki dochód oraz być w odpowiednim wieku.

Przemyśl sposób spłaty kredytu

Wysokość pierwszych raty z harmonogramu spłat determinuje to na jaką kwotę mamy zdolność kredytową. Jak poprawić zdolność kredytową wybierając sposób spłaty kredytu? Do wyboru mamy dwie możliwości ratę tzw równą i malejącą. Decydując się na ratę równą zyskujemy wyższą zdolność lecz musimy więcej oddać odsetek niż przy racie malejącej. Rozwiązaniem wyższego kosztu kredytu przy ratach równych jest jego systematyczna nadpłata. Wówczas sami decydujemy, kiedy rata jest wyższa.  Nadpłacając kredyt hipoteczny wcześniej oddajemy kapitał i zbliżmy się do kosztu odsetkowego takim jak przy ratach malejących. Ważnym warunkiem takiego rozwiązanie jest aby trzymać się cały czas swojego planu i faktycznie nadpłacać kredyt. Najlepiej w tym wypadku przeanalizować to z doradcą kredytowym z odpowiednim doświadczeniem i wiedzą.

Wybierz odpowiedni okres kredytowania

Następnym sposobem jak poprawić zdolność kredytową jest wybór odpowiedniego okresu spłaty kredytu. Mechanizm wyboru dłuższego okresu kredytowania powoduje konieczność poniesienia wyższych odsetek, lecz im dłuży okres kredytowania tym niższa rata i jak wspomniałem w puncie siódmym tym wyższa zdolność kredytowa. W celu ograniczenia odsetek kredytu hipotecznego również należy go systematycznie nadpłacać i w ten sposób skracać okres kredytowania. Bardzo często rozwiązanie z tego punktu i punktu siódmego wybierają kredytobiorcy posiadający dochody, których bank nie uwzględnił przy liczeniu zdolności kredytowej. Bank nie każde źródło dochodu uznaje jako stabilne mimo zapewnień kredytobiorcy i dlatego może być wyliczana niższa zdolność kredytowa.

Stabilność dochodów i miejsca pracy.

Na pewno irytującą wskazówką jest to aby zacząć lepiej zarabiać aby zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny. Jednak to nie jedyny czynnik, istotne jest również stabilność zatrudnienia czyli czy jest to umowa na czas określony lub nieokreślony, jak długo tam pracujemy, czy jest to duży podmiot lub mała lokalna firma, jak długo prowadzimy działalność gospodarczą i w jakiej branży. Banki mają swoje wewnętrzne procedury i dlatego najlepiej jest, udokumentować jak najdłuższą historią dochodów z danego źródła. Inaczej podchodzą do działalności – coraz częściej banki chcą aby była prowadzona minimum 2 lata , kilka banków jeszcze akceptuje 1 rok, inaczej do umowy o pracę – gdzie kilka banków potrafi patrzeć na dochody z 3 mc, choć i tu widoczne są zmiany w kilku bankach na 6 mc. Udając się do doradcy kredytowego, szybko uzyskasz informacje jakie banki w Twojej sytuacji powinny udzielić kredytu hipotecznego i jak poprawić zdolność kredytową.

Większy wkład własny

Posiadając wyższy wkład własny powyżej 20 % otrzymujemy korzystniejsze warunki niż poniżej tego poziomu. Korzystniejsze warunki kredytowania wiążą się zazwyczaj z niższym oprocentowaniem a przez to i niższą ratą. Dzięki temu, że mamy wyższy wkład własny możemy cieszyć się większą zdolnością kredytową.  Posiadając co najmniej 20% wkładu mamy również szanse na ofertę kredytu hipotecznego z każdego banku, ponieważ nie każdy bank udziela kredytu na nieruchomość z wkładem własnym poniżej 20%.