Co raz trudniej o kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą

   Powrót do Polski wiąże się z potrzebami mieszkaniowymi. Oczywiście można mieszkanie wynająć ale jednak część wracających zwłaszcza rodzin będzie woleć nabyć własną nieruchomość. Jeśli nie mamy całej gotówki na zakup mieszkania lub domu trzeba będzie skorzystać z kredytu. Warto obecnie wykorzystać większą podaż nieruchomości i atrakcyjne ceny mieszkań i domów aby zrealizować ten cel. Niestety okazuje się jednak, że uzyskać kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą nie jest już takie łatwe jak kiedyś. Raz ,że została już niewielka garstka banków które udzielają kredytów w innej walucie niż PLN – ostatnio wycofał się z kredytów hipotecznych walutowych Alior Bank, przez co dostępność kredytów w walutowych jest coraz mniejsza. Dwa, że koszty utrzymania się jakie banki przyjmują dla osób i rodzin przebywających za granicą są znacznie wyższe co w znacznie ogranicza zdolność kredytową. Trzy, banki dodatkowo stawiają szereg wymogów formalnych które trzeba spełniać jak oraz większy wkład własny niż w przypadku PLN. Aby uzyskać naprawdę dobre warunki kredytowania należy mieć np.: 30% wkładu i przyjąć krótszy czas kredytowania np. 15 lat. Wiadomo, że krótki okres kredytowania to wyższa rata co należy uwzględnić wracają w realia polskich zarobków. Sugerowałbym również większe zdecydowanie przy decyzji zakupu nieruchomości wspomagając się kredytem osobom zarabiającym w Wielkiej Brytanii gdyż, banki na pewno uwzględnią  wszystkie niekorzystne czynniki dla polskich imigrantów związanie z koniecznością powrotu do Polski osób wnioskujących o kredyt. Póki co proces kredytowy nie został zaostrzony ale banki w każdej chwili mogą wprowadzić zmiany utrudniające otrzymanie kredytu przy dochodach z Anglii. Poniżej przedstawię wymogi stawiane przez Banki potencjalnym kredytobiorcom osiągającym dochody poza granicami kraju. Na co należy zwrócić uwagę i jak się przygotować?

Zatrudnienie za granicą – forma i na jaki czas

   Banki akceptują dochód z zagranicy pochodzący z  umowy o pracę lub kontraktu. Dobrze jest gdy umowa jest na czas nieokreślony ale nie jest bezwzględny wymóg. Bardzo ważne aby udokumentowany staż pracy był minimum 6 miesięcy wstecz. Najlepiej by było gdyby udokumentować dochód z 12 miesięcy  wstecz i to u tego samego pracodawcy. Banki są bardziej ostrożne w przypadku zatrudnienia w branży budowlanej i wobec osób wykonujących proste prace usługowe jako pomoc. Prowadząc własną działalność gospodarczą lub będą na samozatrudnieniu za granicą otrzymanie kredytu hipotecznego i jakiejkolwiek pożyczki jest bez szans z jednym małym wyjątkiem. Wyjątkiem jest Deutsche Bank który akceptuje dochody z własnej działalności gospodarczej ale zarejestrowanej tylko w Niemczech. Mimo tego wyjątku w Deutsche Banku i tak przyznanie w nim kredytu hipotecznego przy działalności gospodarczej w Niemczech to niestety loteria.

Jaki musi być wkład własny przy dochodach z zagranicy ?

   Od 2014 roku nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego w bankach do 100% wartości nieruchomości. Pomimo, że banki w kredytach  mieszkaniowych nominowanych w PLN wymagają minimum 10% wkładu w gotówce to z pośród 4 banków udzielających kredyty dla zatrudnionych za granicą tylko jeden bank będzie wymagał minimum 15 % wkładu własnego w gotówce, jeden  minimum 20% i dwa minimum 30 %. Należy pamiętać, że im większy jest wkład własny tym większa jest szansa na otrzymanie kredytu z uwagi na zaangażowanie klienta w inwestycje. Wielkość wkładu własnego przekłada się na lepsze oprocentowanie i ewentualne negocjacje z bankiem.

Raport z historii kredytowej z zagranicy

   Weryfikacja przez bank historii kredytowej to podstawowy element analizy kredytowej w procesie starania się o kredyt lub pożyczkę.

Historia kredytowa weryfikowana jest przez banki poprzez analizę raportu z Biura Informacji Kredytowej tak zwanego BIK-u. Jednak kiedy o kredyt hipoteczny wnioskuje osoba pracująca i mieszkająca za granicą bank nie ma możliwości sprawdzenia jego historii kredytowej w kraju w którym jest zatrudniona. W takich wypadkach banki proszą aby do dokumentacji kredytowej dołączyć oryginał raportu z kraju aktualnego zamieszkania + jego tłumaczenie wykonanego u tłumacza przysięgłego. W większości krajów europejskich raport kredytowy można wykonać na stronie http://www.experian.pl . Jest jednak jeden bank który tego raportu nie będzie potrzebował, jest to na pewno dobra informacja dla osób które coś przeskrobały w bankach za granicą.

Zdolność kredytowa

   Najważniejszym zagadnieniem przy staraniu się o kredyt hipoteczny to zdolność kredytowa. Wynika ona z udokumentowanych dochodów. Dochodem z zagranicy które akceptują banki to umowa o pracę, kontrakt, w przypadku Deutsche Banku także działalność gospodarczą zarejestrowaną w Niemczech choć sprawa jest dość skomplikowana. Staż pracy jaki banki wymagają aby zaakceptować dochód z umowy o pracę to od 6 do 12 miesięcy,  z kontraktu 12 mc. Dobrze jeśli dochody z zagranicy są na czas nieokreślony. Aby udokumentować swój dochód od pracodawcy z zagranicy do dokumentacji kredytowej będzie potrzebne zaświadczenie o zatrudnieniu, wyciągi za ostatnie 6 miesięcy – wydruk z konta, wpływy na konto z 12 mc – wydruk z konta, jeśli nie ma wpływów na rachunek banków trzeba przedstawić pays lipy lub inne odpowiedniki pasków wynagrodzenia w zależności od banku z 6 do 12 miesięcy, rozliczenie podatkowe. Do dokumentacji trzeba również dołączyć umowę o pracę wraz raportem kredytowym. Wszystkie powyższe dokumenty muszą być przetłumaczone u tłumacza przysięgłego. W przypadku payslipów wystarczy tłumaczenie jednego, w przypadku wpływów na konto wystarczy tłumaczenie jednego, w przypadku wyciągu wystarczy tłumaczenie ostatniego pełnego miesiąca. Co do tłumaczenie umowy o prace lub kontraktu można pozwolić sobie na tłumaczenie samych istotnych rzeczy dotyczących wynagrodzenia, okresu zatrudnienia itd. Pozostałe informacje z umowy jak urlop, warunki socjalne itp. mogą być przez tłumacza ominięte w ten sposób, że napisze on czego dany podpunkt dotyczy. Wszystkie ograniczenia w tłumaczeniu należy konsultować z  doradcą finansowym lub bankiem, gdyż może się okazać, że analityk w banku będzie chciał aby przetłumaczone zostało wszystko.

   Informacja o maksymalnej kwocie kredytu czyli maksymalnej zdolności kredytowej otrzymujemy w oparciu o zobowiązania w Polsce i za granicą, udokumentowane dochody oraz koszty utrzymania i życia kredytobiorcy oraz osób pozostających na jego utrzymaniu. W ciągu ostatniego roku na banki spadł obowiązek na podstawie zaleceń KNF przyjmować znacznie wyższe koszty utrzymania i życia za granicą niż w Polsce przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Często są to kwoty pond dwukrotnie wyższe niż w koszt utrzymania i życia w Polsce.

Analiza kredytowa

   Analiza kredytowa nie różni się niczym w stosunku do osób zatrudnionych w Polsce. Warunki kredytu hipotecznego jednak już są różne. Z uwagi na to w jakiej walucie zarabiamy tylko w takiej możemy otrzymać kredyt. Wyjątkiem jest tylko kiedy do kredytu przystępują np. dwie osoby jedna z dochodem w PLN a druga np. w EURO. W przypadku gdy dochód w PLN jest wyższy od tego w Euro to kredyt jest udzielany w PLN a oba dochody są brane do liczenia zdolności kredytowej. Zauważam, że banki aktualnie udzielające kredytów w walucie obcej wykorzystują fakt i udzielają kredyty na nieco wyższych marżach w stosunku do tych jakie były jeszcze pół roku temu. Biorąc kredyt w walucie trzeba pamiętać, że jesteśmy także przed okresem podwyżek stóp procentowych i trzeba się liczyć z wyższymi ratami w przyszłości – aktualna stopa procentowa w strefie euro to 0 %. Przy ocenie zdolności kredytowej o kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą banki przyjmują dużo wyższe koszty utrzymania gospodarstw domowego ale o tym jak i o dokumentach finansowych do kredytu pisałem wyżej.