Jak program 500 Plus wpływa na zdolność kredytową rodzin?
21 czerwca, 2016Co zrobić gdy brak środków na spłatę raty kredytu hipotecznego?
19 lipca, 2016
Kredyt konsolidacyjny czyli jak uporządkować swoje finanse
Gospodarstwa domowe coraz częściej zasilają swoje budżety dodatkową gotówką, zaciągając kredyty często w kilku różnych bankach. Co zrobić, kiedy obsługa zaciągniętych kredytów zaczyna przerastać nasze możliwości spłaty? Przy wielu zobowiązamoach kredytowych, warto zastanowić się nad porządkami w naszych finansach i połączyć je w jeden.
Idealnym rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny który pozwala nam połączyć wiele róznych zobowiązań i dobrać dodatkową gotówkę. Konsolidować w jeden kredyt można pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe, kredyty ratalne, karty kredytowe, limity w koncie, kredyty hipoteczne i czasem nawet zobowiązania firmowe.
Bank szczególnie chętnie udzieli kredytu konsolidacyjnego, jeśli Klient jest właścicielem nieruchomości i zdecyduje się użyć jej jako zabezpieczenia kredytu konsolidacyjnego. W ten sposób kredytodawca ubezpiecza się na wypadek, gdy osoba biorąca kredyt straci swoją zdolność do obsługi zadłużenia i przestanie regularnie spłacać raty. Jak wiadomo, nie każdy posiada taką nieruchomość, dlatego istnieje także możliwość konsolidacji w formie zwykłego kredytu gotówkowego, jednak trzeba się wtedy liczyć z wyższymi kosztami oraz krótszym okresem kredytowania.
Olbrzymią korzyścią kredytu konsolidacyjnego jest ujednolicnie oprocentowania oraz możliwość wydłużenia okresu kredytowania co daje znaczny spadek wysokości rat, często nawet o ponad 50% konsolidowanych zobowiązań. Konsolidacja ma przede wszystkim skumulować wszystkie zobowiązania w jedno – tak, żeby mieć jedną ratę miesięczną, a nie kilka. Oczywiście ma również obniżyć koszt obsługiwanych zobowiązań. Szczególnie w przypadku kredytów gotówkowych, a także kart kredytowych, gdzie odsetki są wysokie kredyt konsolidacyjny staje się opłacalnym rozwiązaniem, zwłaszcza w przypadku, kiedy kredyt konsolidacyjny będzie kredytem zabezpieczonym na nieruchomości. Oprocentowanie kredytów i pożyczek gotówkowych sięga nawet 15%, a oprocentowanie kart kredytowych to zazwyczaj 20%.
Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych zabezpieczonych hipoteką to zwykle jednocyfrowa wartość – około 5 % a kredytów konsolidacjnych gotówkowych bez zabzpiecczenia nieruchomością – okoł 8 %. Konsolidując kredyty nastawmy się również na koszty. Będą to chociażby koszty prowizji bankowej za udzielenie kredytu, czy też koszty wyceny nieruchomości oraz wpis do hipoteki, jeśli kredyt konsolidacyjny bedzie kredytem hipotecznym.
Wydłużenie okresu kredytowania może nieść za sobą wyższy koszt odsetkowy ale niska rata daje nam znaczną ulgę w co miesięcznych wydatkach w budżecie domowym. Jedna niska rata równa się również wyższa zdolność kredytowa, jest to szczegolnie wskazane jeśli planujem zaciągnąć kredyt hipoteczny. Wyższa zdolność kredytowa oraz dobra historia kredytowa pomoże nam uzyskać niższą cenę dla kredytu konsolidacyjnego czyli zaoszczędzimy na odsetkach. Pamiętam klienta który biegał po bankach blisko przez rok aby uzyskać kredyt na dokończenie budowy i w każdym dostawał odmowę ze wzgledu na zdolność kredytową. Kiedy jednak trafił do mnie przeprowadziłem ankietę jego finansów i wyszło na jaw ,że w prosty sposób mogę zrobić kredyt w którym oprócz pieniędzy na dokończenie budowy otrzyma środki na skonsolidowanie pozostałych zobowiązań. Konsolidacja kredytów plus dokończenie budowy było możliwe dzieki odpowiednio wysokim zaangażowaniu budowy ale nawet jeśli nie dałoby się zrobić konsolidacji pod hipotekę to zwykła konsolidacja gotówkowa również by pomogła. Cała operacja zakończyła się sukcesem po 3 tygodniach.
Kolejnym argumentem wartym nad przeprowadzeniem konsolidacji jest to, że od 2012 oprocentwanie pożyczek i kredytów regularnie spodały za sprawą spadku stóp procentowych. Mimo iż banki w umowie pożyczki gotówkowej mają zapisane 20%, 16% czy 12% to regularnie obniżały oprocentownie i raty zobowiązań. Spowodowane jest to tym iż orocentoanie nominalne kredytu knsupcyjnego nie może być większe niż czterokrotność stopy lombardowej która aktualnie wynosi 2,50%. Należy pamiętać, że w momencie podwyżek stóp procentowych bank ma prawo podwyższyć oprocentowanie do tej wysokości jaka jest w umowie kredytowej.
Kredyty konsolidacyjne pozwalają zmniejszyć koszt obsługi kilku osobnych zobowiązań, wydłużają okres spłaty, zmniejszają ratę miesięczna i porządkują finanse. Jednak nie jest również tak, że procedury stosowane w przypadku konsolidacji są bardzo proste i nie pociągają ze sobą żadnych kosztów. Warto uświadomić sobie jakie są wady i zalety konsolidacji zobowiązań. Oferta kredytów konsolidacyjnych jest szeroka. Aby wybrać najkorzystniejszą należy porównać oferty dostępne na rynku. i przeanalizować ich parametry oraz koszty z nimi związane.
Artur Bukato
Jestem doradcą finansowym z kilkunastoletnim doświadczeniem. W tym okresie doradzałem przy ponad 1000 spraw kredytowych. W wiekszości bo 92% wniosków kredytowych zostały przeprocesowane pozytywnie. Jeśli bank nie chce udzielić Ci kredytu, chcesz najkorzystniejszą ofertę ale nie masz czasu sprawdzać, chodząc od banku do banku lub nie wiesz jak się do tego zabrać, proponuję kontakt ze mną. Napewno uda mi się znaleść najlepsze rozwiązanie. Moja pomoc i porada jest dla Ciebie bezpłatna. Zapraszam do kontaktu tel 607 500 737.
