Co to jest kredyt hipoteczny?

 Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest definiowany przez Ustawę z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Ustawa określa:

1. zasady zawierania umów o kredyt hipoteczny;
2. prawa i obowiązki kredytodawcy i konsumenta
3. jakie są skutki uchybienia przez kredytodawcę, pośrednika kredytu hipotecznego i agenta obowiązkom na nich ciążącym w odniesieniu do tej ustawy
4. zasady nadzoru nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami

W ustawie mamy również definicje umowy o kredyt hipoteczny. Zgodnie z nią umowa o kredyt hipoteczny odnosi się do udzielenia lub przyrzeczenia udzielenia kredytu zabezpieczonego hipoteką lub innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną lub przeznaczonego na sfinansowanie niezwiązanego z działalnością gospodarczą lub prowadzeniem gospodarstwa rolnego nabycia lub otrzymania m.in.:

• prawa własności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość,
• budowy lub przebudowy budynku mieszkalnego,
• nabycia spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu,
• nabycia prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części,
• nabycia udziału we współwłasności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego.

Podsumowując powyższe zapisy ustawy wynika z niej jasno, że kredyt hipoteczny określany często jako kredyt na mieszkanie, najczęściej właśnie umożliwia zakup mieszkania lub domu. I jest również przeznaczony dla osób chcących sfinansować budowę domu czy też zakupić działkę.

Rozpoczynając starania o kredyt hipoteczny warto zapoznać się choć pobieżnie z ustawą, chociażby z tego względu, że znajdziemy tam wszelkie definicje związane z kredytem. Ułatwi nam to zrozumienie przedstawiciela banku, czy też czytanie różnych informacji w Internecie.

 Kredyt hipoteczny – jak zacząć?

Na początku warto skorzystać z prostego narzędzia jakim jest kalkulator kredytu hipotecznego. Dzięki niemu w łatwy sposób zobaczymy jak przy danej kwocie i oprocentowaniu oraz zakładanym przez nas okresie spłaty kredytu hipotecznego będzie kształtować się nasza rata kredytu.

Warto również porównać jak kształtują się oferty różnych banków w oparciu o takie założenia jak:

• kwota kredytu,
• wartość nieruchomości,
• okres spłaty.

Kiedy będziemy mieli już taki ogólny pogląd na temat kredytu hipotecznego warto udać się po poradę do Eksperta finansowego, żeby wiedzieć na co zwracać uwagę i przede wszystkim od czego zacząć starania się o kredyt hipoteczny.

 Etapy w uzyskaniu kredytu hipotecznego

Etap pierwszy – sprawdzenie zdolności kredytowej

To właśnie Ekspert finansowy pomoże nam najlepiej sprawdzić naszą zdolność kredytową i podpowie na co zwrócić uwagę aby nasza zdolność była jak najlepsza. Bank przy weryfikowaniu zdolności będzie brał pod uwagę szereg czynników, takich jak:

• czas spłaty,
• wysokość wkładu własnego,
• obecne zobowiązania finansowe,
• źródło dochodów oraz ich wysokość,
• forma zatrudnienia,
• koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
• wiek,
• stan cywilny.

Etap drugi – wybór nieruchomości

Kiedy wiemy już na ile nas stać, możemy spokojnie zająć się poszukiwaniem wymarzonej nieruchomości.

Etap trzeci – wybór oferty kredytu hipotecznego

Teraz powinniśmy skupić się na wyborze jak najlepszej i dla nas najkorzystniejszej oferty kredytu hipotecznego. Na co trzeba zwrócić uwagę przeglądając oferty?

• odsetki,
• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania,
• opłaty wstępne, prowizje, marża,
• konieczność ubezpieczenia niskiego wkładu własnego,
• inne ubezpieczenie,
• koszty innych produktów np. konto ROR, karta debetowa albo kredytowa,
• koszty wcześniejszej spłaty kredytu,
• koszt wyceny nieruchomości,
• raty równe lub malejące.

Etap czwarty – kompletowanie dokumentów

Kredyt hipoteczny będzie wymagał od nas przygotowania wielu dokumentów. Ich ilość może zależeć od wielu czynników. Najprościej zazwyczaj mają osoby zatrudnione w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony. Znacznie więcej dokumentów bank poprosi od osób prowadzących działalność gospodarczą.

Przede wszystkim potrzebne nam będą dokumenty osobowe:

• dowód osobisty,
• inne jak np. dokument poświadczający rozdzielność, separację, rozwód.

Ważne jest też przygotowanie dokumentów dochodowych:

• zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach,
• wyciągi z rachunku bankowego z okresu 6 lub 12 miesięcy.

Bank może również potrzebować dokumentów dotyczących innych zobowiązań kredytowych.

Etap piąty – podpisanie umowy przedwstępnej lub deweloperskiej

Umowa przedwstępna czy deweloperska zabezpiecza obie strony transakcji.

Etap szósty – złożenie wniosków o kredyt hipoteczny

Kiedy już mamy wszystkie dokumenty w oparciu o które wypełniliśmy wniosek, składamy go do wybranego banku czy banków i oczekujemy na decyzję kredytową banku. Decyzja jest wydawana w oparciu o kilkuetapową weryfikację naszego wniosku:

• przyjęcie wniosków,
• ocena scoringowa,
• weryfikacja historii zobowiązań,
• analiza prawna i ekonomiczna dokumentów,
• wycena nieruchomości,

Etap siódmy – wydanie decyzji kredytowej

To kluczowy moment całego procesu. Pozytywna decyzja z banku pozwala nam się cieszyć już pewnością otrzymania kredytu hipotecznego.

Etap ósmy – umowa kredytowa

Teraz bank powinien przygotować dla nas projekt umowy kredytowej, z którym będziemy się mogli wcześniej zapoznać. Następnie pozostaje nam umówić się z bankiem na podpisanie właściwej umowy kredytowej. Tutaj zapewne trzeba pamiętać na co powinniśmy zwrócić uwagę, aby zapisy umowy kredytowej były dla nas dobre:

• forma wypłaty kredytu (jednorazowo lub w transzach),
• prowizje,
• inne dodatkowe opłaty,
• kto otrzyma środki z kredytu,
• warunki korzystania z dodatkowych produktów banku,
• oprocentowanie kredytu,
• zasady spłaty kredytu.

Jeśli wszystkie zapisy są właściwe i rozumiemy je pozostaje nam umówić się z bankiem na podpisanie właściwej umowy kredytowej. A na koniec całego procesu po dopełnieniu właściwych formalności następuje uruchomienie kredytu

Zapraszam do kontaktu.