Jak banki wykorzystują Facebook do oceny klienta?

  Przedstawie tutaj w jak banki na podstawie facebooka tworzą naszą wiarygodność kredytową. Brzmi jak science fiction lub kolejna teoria spiskowa ale od treści jaką umieścimy może być uzależnione czy otrzymamy kredyt czy też nie. Banki analizę informacji z social media wykorzystaują przy dużych kredytach jak kredyt hipoteczny lub wysokich kwotach pożyczek gotówkowych itd.

  Ocena na podstawie danych z facebooka kredytobiorcy nie polega na tym ,że analityk otrzymuje raport o określonej osobie. Badanie to jest bardziej szczegółowe i składa się z kilku częsci. Rozpoczyna się od stworzenia profilu idealnego kredytobiorcy. Kolejna faza to analiza aktywności kredytobiorcy na facebooku. Ostatni etap to prównanie danych i ustalenie scoringu. Taka ocena powiękasza lub pomnijsza szanse na pozytywą decyzje kredytową.

  Ustalenie profilu idealnego kredytobiorcy polega na tym , że brane są pod uwagę osoby które spłacają rzetelnie swoje kredyty. Grupa ta jest segregowana w oparciu o wiek i dochody. Po takim podziale każda grupa jest badana w oparciu o ich zachowania na social media. Sama analiza składa się z dwóch części:

1. Analiza treści, nawyków i zachowań. np. branych jest 1000 osób spłacających terminowo kredyt. Tworzone są dla nich wspólne mianowniki w stosunku do zachownia na facebooku np: jakiej wartości posiadają mobilne urządzenia z których się łączą na facebook, w jaki sposób łączą się z internetem, cz korzystają w pracy z Facebook, gdzie i co kupują, jak często jeżdżą na wakacje, ile wydają na rozrywkę, jakiej marki i wartości mają samochody, jakie mają hobby.

2. Relacje: jaki jest status rodzinny, czy po ślubie zmieniły się ich nawyki zakupowe, ile jest rozwodów i jak wpływały na ich majątek, z kim utrzymuje najbliższe kontakty na facebooku, jakie zachowania cechują osoby, z którymi utrzymywane są najbliższe stosunki.

  W wyniku takiej analizy powstaje obraz idealnego kredytobiorcy którego można opisać w Excelu na wykresie. Taki raport pokazuje jakiego klienta warto pozyskać i jaki klient staystycznie najlepiej spłaca kredyt.

  Następną częścią analizy jest sprawdzenie aktywności w facebooku. Polega to na tym , że skrypty analityczne sczytują dane z profilu na Facebooku. Zbierane są nie tylko posty, zdjęcia, wpisy osoby sprawdzanej ale również do jakich grup się zapisała, na jakich fanpage’ch sie wypowiada, a także dane jej zanjomych. Z ogromu informacji skrypt oraz analityk wyłania informacje które intersują bank:

• Porównainie BIK z historią na Facebooku – Polega na porównaniu zbieżności w czasie naszej aktywności na profilu z tym co zostało wpisane do kartoteki BIK. Wszystkie dane zdjęcia – wraz z geolokalizowaniem się są sczytywane i wrzucane do narzędzi analitycznych.  Scoring spadnie jeśli za analizy wyjdzie że wcześniej zaciągniety kredyt wykorzystał na inny cel niż to pierwotnie okreslił np wydając pieniądze na exkluzywne wakacje trwające miesiąc.

• Potwierdzenie czy kredytobiorca oświadczył prawdę: np: kredytobiorca oświadczył, że ma jedno dziecko lub wcale a na tablicy wrzuca zdjęcia z dwójką i dopisuje Janek i Marcin ze mną na plaży – to jasno wskazuje, że skamał we wniosku kredytowym.

• Zwalczanie kreatywnie zwiększanej zdolności kredytowej. Bardzo często nasze działania na facebooku nie zgadzają się z tym co chcemy wykreować we wniosku kredytowym np : brak auta itp.

• Plany zmianu stanu cywilnego. Wyobraźmy sobie, że strasz sie o kredytt mieszkaniowy i nie masz nikogo na utrzymaniu. Masz zdolność kredytową, mieszkasz sam. Sprytnie zaplanowałeś, że ślub weźmiesz w czerwcu a kredyt hipoteczny załatwisz w kwietniu. Analiza facebooka może pokazać bankowi to o cym nie powiedziałeś bo np. pochwaliłeś się że się zaręczyłeś a na dodatek napisałeś ,że wysłano już zaproszenia na wesele, utworzyłeś wydarzenie na facebook z twoim wieczorem kawalerskiem, na dodatek w trakcie analizy wyszło na jaw że twoja przyszła wybranka jest w ciąży. Skąd to wiadomo? Badaniu podlega także działalność osób które masz w znajomych i z którymi utrzymujesz najbliższe kontakty.  Nagle dla analityka wychodzi na jaw ,że w niedługim czasie masz na utrzymaniu cztery a nie jedną osobę. W związku  powyższym zdolność spada i twój scoring maleje.

• Czy wiesz, że dochody 80% osób nie różnią się więcej jak o 20% od dochodów 5ciu osób z którymi utrzymujesz najbliższe kontakty? Tak samo jest z nawykami. Nawet jeśli jesteś w gronie 20% dla banku nie będzie miało to znaczenia. Jeśli 5 osób z którymi masz najczęstsze kontakty to osoby rozrzutne, mające kłopot ze spłatą kredytów to twój scoring spada. Jeśli te 5 osób to osoby otyłe nie uprawiające sportu twój scoring spada, nawet jeśli pływasz, regularnie odwiedzasz siłownie i startujesz maratonie.

• Sprawdzanie czy nie jesteś zadłużony w parabankach. W BIKu takiego zadłużenia nie widać ale jeśli jesteś zapisałeś się na facebooku do grupy np „oszukani przez szybkie pożyczki pl” lub zadawałeś na podbnych grupach pytania masz problem. Problemem może okazać się również kiedy na twojej tablicy pojawi się wpis, że „wisisz” mu jeszcze 300zł.

  Ostatni etap to prównanie danych z etapu tworzenia „idealnego kredytobiorce” do pozyskanych informacji i stworzonego profilu osoby która stara się o kredyt. W zależności od stopnia zgodności danych tworzy się scoring . Im bliżej ideału tym łatwiej otrzymasz kredyt na dobrych warunkach.

Badanie danych z facebooka nie jest najważniejszym elementem przy ocenie wiarygodności i ocen zdolności kredytowej. Jednak nie mając dobrych dochodów można sobie zaszkodzić niektorymi działaniami na facebooku i otrzymać decyzję negatywną lub kredyt na kiepskich warunkach.

Jak skutecznie zablokować analizę z facebooka

1. Sprawdź co się działo na twoim facebooku w okresie kiedy brałeś kredyty lub miałeś kłopoty z ich spłatą. Jeśli pochwaliłeś się nowym sprzętem zamiast opłacenia raty w terminie masz problem. USUŃ wszystko co jest kontrowersyjne. Nie zabezpiecza to w pełni bo facebook archiwizuje dane ale bardzo mocno utrudni analizę danych. Zanim usuniesz zdjęcia lub wpisy oznacz je jako dostępne tylko tobie.

2. Usuń ze swojego konta wszelkie aplikacje przez jakie logowałeś sie do sklepów internetowych.

3. Nie chwal się każdym aspektem twojego życia zwłaszcza związanego z wydatkami.

4. Unikaj geolokalizowania i wyłącz w aplikacji mobilnej opcję, która zbiera w pernamentny sposób dane o tym, gdzie przebywasz.