Kredyt konsolidacyjny to taki  kredyt dzięki któremu możemy zmniejszyć wysokość miesięcznych obciążeń kredytowych. Za jego pomocą spłacimy różne kredyty i zobowiązania finansowe. Jakie zobowiązania można połączyć za pomocą kredytu konsolidacyjnego?. Są to różne produkty kredytowe z rynku bankowego i coraz częściej pożyczki z rynku pozabankowego np: kredyt hipoteczny, pożyczka hipoteczna , pożyczka gotówkowa w bankach i pozabankowa, zakup ratalny, krata kredytowa, limit w koncie, kredyt samochodowy. Do takiego kredytu możesz dobrać kwotę na dowolny cel aby spłacić wszystkie inne prywatne zobowiązania.

Jaki kredyt konsolidacyjny wybrać ?

Gdy myślisz o obniżeniu swoich obciążeń kredytowych masz do wyboru dwie możliwości. Pierwszą wartą uwagi jest kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką. Warunkiem skorzystania z takiego kredytu jest posiadanie nieruchomości, która będzie zaakceptowana przez bank jako zabezpieczenie kredytu. Zazwyczaj banki bez przeszkód zaakceptują nieruchomość mieszkalną jak dom lub mieszkanie rzadziej działki, pod warunkiem iż będzie miała uregulowany stan prawny. Korzystając z kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego hipoteką możemy połączyć duże zobowiązania jak pożyczka hipoteczna lub kredyt hipoteczny z innymi kredytami gotówkowymi. Nie znaczy to, że nie połączymy nim innych mniejszych zobowiązań jak np: karta kredytowa lub limit w rachunku bankowym. Dużą zaletą tego rozwiązania jest możliwość bardzo długiego okresu kredytowania, dzięki czemu możemy znacząco obniżyć miesięczną ratę.

Kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką charakteryzuje niższym oprocentowaniem niż kredyty nie zabezpieczone hipoteką. Zwykle pożyczana kwota nie może przekroczyć 80% wartości nieruchomości a okres kredytowania to 20 – 30 lat, tak jak przy kredytach hipotecznych. Gdy nie masz nieruchomości, która pozwoli ci skonsolidować zobowiązania pod hipoteką, pozostaje ci niezabezpieczony kredyt konsolidacyjny. Jest to zwykły kredyt gotówkowy, którym spłacimy inne kredyty gotówkowe, karty, limity w ror, zakupy ratalne i inne. Okres kredytowania to maksymalnie 10 lat a maksymalna kwota to zazwyczaj 200 tyś zł.

Jak przygotować się do kredytu konsolidacyjnego ?

Decydując się na kredyt konsolidacyjny należy udokumentować dochody w celu uzyskania zdolności kredytowej. Bedą to wpływy wynagrodzenia na rachunek w banku lub zaświadczenie o zatrudnieniu na druku bankowym a w przypadku dochodów z jednoosobowej działalności gospodarczej Pit 36 za ostatni rok wraz z wynikami finansowymi za rozliczony okres  bieżącego roku.  Następnie należy przygotować umowy kredytów które mają być skonsolidowane wraz aktualnym harmonogramem spłaty. W przypadku braku umów należy udać się do banku po zaświadczenie o aktualnym saldzie zadłużeniu do spłaty wraz z podaniem numeru konta do całkowitej spłaty zobowiązania.

Decydując się na kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką należy przygotować akt własności, sprawdzić czy nieruchomość ma uregulowany stan prawny. W przypadku zabezpieczenia na nieruchomości osoby trzeciej należy od uzyskać od niej zgodę na obciążenie hipoteki nieruchomości na rzecz banku.

Konsolidując swoje kredyty warto przemyśleć kwestię czy dobrać cześć kwoty na dowolny cel. Szczególnie gdy mamy prywatne nieudokumentowane zobowiązania. Dzięki temu pozbędziemy się wszystkich rat na rzecz jednej.

Co zyskasz biorąc kredyt konsolidacyjny ?

Obniżenie wysokości miesięcznych obciążeń kredytowych dzięki wydłużeniu okresu kredytowania. Jest to szczególnie korzystne w przypadku kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego hipoteką. Niższa rata pozwoli na utrzymanie płynności finansowej w sytuacji gdy rosną wydatki oraz oprocentowanie. Dzięki temu będziesz mieć czas na złapanie finansowego oddechu przez co spokojnie możesz spłacać zobowiązania i nie martwić się, że do BIKu trafią wpisy ujawniające nieterminową spłatę kredytów. Przez nierzetelną spłatę zobowiązań staniemy się mniej wiarygodni dla Banków i będziemy mieli problem z uzyskaniem jakiegokolwiek kredytu w przyszłości. Dlatego też warto przemyśleć swoją sytuację i zareagować na czas i ustrzec się przed nieterminową spłatą kredytu albo nawet windykacją długu.

Pamiętaj jednak , że wydłużenie okresu kredytowania powoduje większe odsetki dla banku. Osobiście jednak uważam, że ważniejsze jest żyć bez stresu związanego z nieterminową spłatą kredytu i dlatego należy obniżyć miesięczne raty do momentu aż staniemy na nogi.

Zmiana kilku zobowiązań kredytowych w jedno w jednym banku. Dzięki temu nie będziemy myśleć o robieniu przelewów na kilka różnych rachunków lub pozostawieniu na nich odpowiednio wysokiej kwoty. Mając jedną niższą ratę łatwiej zorganizować swoje finanse i bezproblemową jej spłatę.

Spłacając kredyt kredytem konsolidacyjnym przed czasem, istnieje możliwość odzyskania części prowizji lub ubezpieczania, przez co zyskasz gotówkę na dowolny cel lub częściową nadpłatę kredytu konsolidacyjnego. Osobiście radzę wykorzystać otrzymaną kwotę na nadpłatę kredytu konsolidacyjnego niż jej „przejedzenie”.

Na co zwrócić uwagę po uruchomieniu kredytu konsolidacyjnego

Pierwszym krokiem po uruchomieniu kredytu konsolidacyjnego jest złożenie dyspozycji całkowitej spłaty kredytu oraz sprawdzenie czy kredyt został w całości spłacony. Warto poprosić wtedy o zaświadczenie całkowitej spłaty kredytu, ponieważ zdarza się że kwota przelewu z banku w którym bierzemy kredyt  konsolidacyjny okaże się niewystarczająca. Zwykle wynika to z tego , że bank przelicza odsetki kredytu za każdy dzień i bywa, że do spłaty i całkowitego zamknięcia kredytu zostanie jeszcze  kilka złotych odsetek.

Gdy jednym ze spłacanych kredytów był kredyt hipoteczny, należy poprosić wierzyciela o zaświadczenie do sądu ksiąg wieczystych pozwalające wykreślić hipotekę na rzecz banku.

Gdy spłacany kredyt miał ubezpieczenie to warto złożyć wniosek o odstąpieniu od ubezpieczenia i prośbę o zwrot pieniędzy za niewykorzystany okres ubezpieczenia. W przypadku kiedy kredyt był tylko z prowizją to aktualnie banki z automatu zwracają proporcjonalnie za dany okres za nią pieniądze, lecz mimo  to warto dopilnować jaką kwotę odzyskamy i na jaki rachunek zostanie zwrócona.

Zapraszam do kontaktu.