Co to jest marża kredytu hipotecznego?

Upraszczając sprawę możemy powiedzieć, że marża kredytu hipotecznego to dochód banku za to, że udzielił nam kredyt hipoteczny. Stanowi ona składnik oprocentowania kredytu hipotecznego, czyli wpływa na jego koszt. Na oprocentowanie oprócz marży składa się stopa bazowa.

Aktualnie w przypadku kredytów przyznawanych w złotówkach stopą bazową jest WIBOR – (w przyszłości ma się zmienić na inną stawkę referencyjną). Stawka WIBOR może się zmieniać i wpływa na zmniejszenie lub zwiększenie wysokości raty. Niski WIBOR daje nam tańszy kredyt hipoteczny, a wysoki oczywiście droższy kredyt hipoteczny.

Od czego zależy marża kredytu hipotecznego?

Na wysokość marży może wpłynąć wiele czynników. Część z nich jest zależna od polityki banku, a część od naszej sytuacji. Im lepsza jest ocena naszej sytuacji, tym lepsze warunki przedstawi nam bank. Do czynników branych pod uwagę przez bank możemy zaliczyć m.in.:

• Wysokość wkładu własnego – im mamy wyższy wkład tym szansa na niższą marże jest większa.
• Zdolność kredytowa wnioskodawcy – nasze dobre zarobki, stabilne zatrudnienie, dobra historia kredytowa,
• Wskaźnik LTV – im wyższy, tym wyższy koszt kredytu,
• Skorzystanie z dodatkowych produktów bankowych również może być dobrą kartą przetargową przy negocjowaniu marży,
• Profity za przywiązanie do swojego banku i skorzystanie z ich oferty kredytowej.

Czy można zmienić marżę?

Jeszcze przed składaniem wniosku o kredyt hipoteczny trzeba się odpowiednio przygotować. W jaki sposób? Zadbać o kilka rzeczy dzięki którym bank będzie skłonny do negocjacji:

• Stabilność zatrudnienia – najlepiej umowa o pracę na czas nieokreślony, jeśli nie mamy takiej umowy warto przedstawić pracodawcy nasze plany kredytowe i spróbować z nim negocjować tą kwestię. Oczywiście nie zamyka nam to drogi do kredytu i nie trzeba z niego rezygnować jeśli mamy inną formę zatrudnienia. Najważniejsze żeby zarobki były udokumentowane i zatrudnienie trwało określony czas;

• Dobra historia kredytowa – jeśli wszystko spłacaliśmy w terminie i nie mamy nadmiernej ilości kredytów, to nie mamy się czego obawiać;
• Spłata zobowiązań – warto zamknąć, spłacić wszystkie swoje zobowiązania, zlikwidować karty kredytowe, po to aby nie obniżać swojej zdolności;

• Wkład własny – im więcej pieniędzy zgromadzonych na wkład własny, tym lepiej wypadamy w oczach analityka bankowego;
• Dodatkowe produkty bankowe – warto skorzystać z proponowanych produktów takich jak np. ubezpieczenie, rachunek bankowy czy karta kredytowa. Pokaże to bankowi, że jesteśmy gotowi do długoletniej współpracy;
• Przedstawić kontrofertę –  w tym celu najlepiej udać się po poradę do Eksperta finansowego, żeby wiedzieć na co zwracać uwagę i przede wszystkim od czego zacząć starania się o kredyt hipoteczny.

Kredyt hipoteczny to długoterminowe i kosztowne zobowiązanie. Dlatego warto negocjować jego warunki i nie chodzi tu tylko o marżę. Oczywiście kiedy staramy się o kredyt i bankowi zależy na pozyskaniu nowego klienta, to wtedy nasza pozycja jest znacznie silniejsza. Jednak nie oznacza to, że jeśli już jesteśmy kredytobiorcami, to nie możemy rozmawiać z bankiem o kosztach naszego kredytu. Musimy mieć tylko odpowiednio przygotowane argumenty.

A jeśli brak Ci tych argumentów lub po prostu chcesz się dowiedzieć wszystkiego o kredycie hipotecznym i jego kosztach, to zapraszamy do wysłania formularza zgłoszeniowego – oddzwonimy, aby porozmawiać o Państwa sytuacji i pomożemy dobrać rozwiązanie dostosowane do Państwa potrzeb.

Dlaczego oprócz porównania ofert kredytów hipotecznych warto porozmawiać z Ekspertem? 

Jeżeli jesteście Państwo na początku drogi do zakupu swojego mieszkania Ekspert finansowy poradzi, co zrobić aby w krótkim czasie podnieść swoja zdolność kredytową. Na etapie składania wniosków do banków, oprócz pomocy przy wyborze oferty, Ekspert Finansowy podpowie czego należy się spodziewać w procesie uzyskiwania kredytu hipotecznego, pomoże dopilnować terminów składania dokumentów. Będzie z Państwem do momentu uzyskania kredytu hipotecznego a nawet dłużej.

Dodatkowo banki mogą posiadać oferty specjalne lub promocyjne, o których można dowiedzieć się od mnie w trakcie jednego spotkania zamiast pojedynczo z każdym bankiem. Przedstawię Państwu możliwości i oferty aby mogli wybrać Państwo najlepszą ofertę dla siebie.

Zapraszam do kontaktu.