Jak inflacja wpływa na kredyt hipoteczny ? Od 2014 roku przyzwyczailiśmy się , że mamy inflacje pod kontrolą oraz coraz to niższe stopy procentowe. Jednak sytuacja zaczęła ulegać zmianie pod wpływem nadmiernego pompowania pieniędzy do gospodarki na różnorakie programy społeczne a później sytuacją związana z pandemią i zaburzeniem w cyklach dostaw. Aktualnie widzimy mocne wzrosty surowców w związku z agresją Rosji na Ukrainę co też dołoży do dynamiki wzrostu cen. Jednak uważam, że to nieodpowiedzialność polityków ma wpływ na to, że inflacja w Polsce jest jedną z najwyższych. Politycy zaklinali rzeczywistość mówiąc, że inflacja ma charakter przejściowy i nie należy na nią reagować. Okazuje się, że nasze tzw „mądre głowy” z Rady Polityki Pieniężnej nie miały racji. Doprowadziło do dynamicznego wzrostu cen znacznie wyższej niż u naszych sąsiadów i widocznej już tzw efekt drugiej rundy – gdzie pracownicy ruszyli po podwyżki co dodatkowo nakręca spiralę inflacji. Wszystkie te czynniki doprowadziło do sytuacji, że RPP nie miało wyjścia i musiało rozpocząć mocno spóźniony cykl podwyżek stóp procentowych. Każda podwyżka powoduje, że raty kredytów rosną. Jednak najbardziej odczuwalne podwyżki są przy kredytach hipotecznych z uwagi, że zwykle w grę wchodzą wysokie kwoty kredytów hipotecznych. Rata kredytu hipotecznego składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Część odsetkowa jest uzależniona w dużej części od polityki pieniężnej RPP czyli ustalanych przez nią stóp procentowych. Drugim czynnikiem jest realna wysokość zaciągniętego kredytu hipotecznego.

Co to jest inflacja?

Inflacyjny wzrost cen w sklepach nie jest spowodowany tylko podwyżką przez producentów z uwagi na chęć wyższych zysków lecz także z powodu oddziaływań wielu zjawisk ekonomicznych. Wzrost cen spowodowany inflacją to termin bardzo często poruszany z uwagi na to jak bardzo drenuje nasze portfele. Im bardziej dynamiczna inflacja tym mocniej dochodzi do spadku siły nabywczej naszych pieniędzy w portfelu czy oszczędności a w dalszej kolej zubożenia społeczeństwa. Tak naprawdę to zubożenie jest spowodowane nieudolnymi i niekompetentnymi urzędnikami państwowymi z RPP, którzy zwalają winę na czynniki zewnętrzne i okłamują społeczeństwo. Wskaźnik inflacji jest mierzony na podstawie koszyków produktów niezbędnych do przeżycia dla gospodarstwa domowego. Jednak duże kontrowersje budzi zastępowanie produktów w koszyku, produktami które mało wzrosły. Moim zdaniem jest to okłamywanie elektoratu, który nie jest do końca świadomy.

Głównym elementami, które wpływają na wysokość inflacji są:

1. Podaż pieniądza wynikająca np: z dodruku, pożyczaniem przez Państwo pieniędzy na różnorakie programy społeczne co powoduje, że pieniądz w obiegu jest bez pokrycia w towarach i usługach
2. Wyższy poziom wydatków państwa niż osiąganych przychodów – tzw. deficyt budżetowy.
3. Wzrost podatków, wzrost kosztów pracy i produkcji
4. Import inflacji wzrosty cen na rynkach zewnętrznych
5. Wadliwa struktura gospodarki, niskie inwestycje, PKB rosnące z uwagi na wzrost konsumpcji

Niższa wartość pieniądza wpływa nie tylko na to ile możemy kupić ale również na sytuację kredytobiorców.  Jednak na sytuacje kredytobiorców wpływa głównie decyzja RPP o podwyżce stóp procentowych. Okazuje się, że gdy Rada Polityki Pieniężnej prześpi moment rozpoczęcia cyklu podwyżek to inflacja wzrośnie mocniej i kredytobiorcy oberwą znacznie wyższymi stopami procentowym przez dłuższy czas. Tak jak mamy to teraz (22.03.2022).

Jak wpłynie inflacja na kredyt hipoteczny

Paradoksalnie mówi się, że inflacja to zjawisko migracji pieniędzy od oszczędzających do pożyczających. Inflacja to spadek wartości nabywczej pieniądza, czyli każda złotówka traci swą wartość. Zobrazować to można wykorzystując kalkulator na stronie ministerstwa finansów. I tak po podaniu odpowiednich wartości wartość realna kredytu 300 000 zł zaciągniętego 2016 roku w dniu dzisiejszym tj luty 2022 wartość pożyczonych pieniędzy wynosi 261168 zł.

https://www.podatki.gov.pl/kalkulatory-podatkowe/kalkulator-inflacji/

Jak inflacja wpływa na kredyt hipoteczny można opisać w następujący sposób. Okazuje się, że pożyczane pieniądze dewaluują się podczas gdy w tym czasie nieruchomość zdrożała od 2016 roku. Dlatego dobrym wyjściem jest zaciąganie kredytów hipotecznych ze stałą stopą procentową. Podczas podwyższonej inflacji i podwyżek stóp procentowych nie rośnie nam koszt obsługi kredytu hipotecznego czyli odsetek.

Kluczowym jednak warunkiem pozytywnie wpływającym na kredyt hipoteczny przy podwyższonej inflacji jest aby jednocześnie nasze zarobki były waloryzowane inflacją. W takiej sytuacji rosnąca inflacja dla kredytobiorcy działa na korzyść – warunek stałe oprocentowanie i waloryzacja wynagrodzenia. W sytuacji spłaty kredytu hipotecznego stała rata przy rosnącym wynagrodzeniu tak jak inflacja powinna być mniejszym obciążeniem dla kredytobiorcy niż na samym początku. Realnie pożyczona kwota staje się mniej warta niż faktycznie była w momencie zaciągania kredytu hipotecznego

Jak Inflacja wpływa na kredyt hipoteczny

Skoki cen wywołane spadkiem wartości pieniędzy, które utrzymują się przez dłuższy czas są niekorzystne zarówno dla przysłowiowego „Kowalskiego” jak i całej gospodarki. Z tego powodu Rada Polityki Pieniężnej będzie zobligowana do walki z nią. Głównym instrumentem do schładzania inflacji jest podwyżka stóp procentowych. Przez podwyżkę stóp procentowych inflacja pośrednio wpływa na koszt kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu. Obniżka stóp procentowych prowadzi do spadku części odsetkowej racie , zaś wzrost do zwiększenia kosztów.

Po okresie rekordowo niskich stóp procentowy obecne podwyżki stanowią nielana szok. Od początku roku miałem już klika telefonów z pytaniami czy bank miał prawo im podnieść oprocentowanie. Niestety uważam, że obecne podwyżki z uwagi an sytuacje na Ukrainie i sankcje nałożone na Rosję , powoduje duże skoki surowców co przełoży się na wzrost inflacji i dalszym zaostrzaniu polityki pieniężnej. Profesor Adam Gapliński w końcu dał jasny przekaz rynkom finansowym , że jeśli będzie trzeba to RPP będzie podwyższać stopy procentowe nawet dwa razy w miesiącu jeśli będzie trzeba (Jak zwykle barwnie powiedział że największym jastrzębiem wśród jastrzębi :)))). Podwyżka o 0,75% i ta zapowiedź spowodowało mocne odreagowanie na złotym, który był bardzo słaby względem głównych walut . Słaba waluta również przekłada się na wyższą inflację, a nieudane interwencje na NBP na rynku walutowym wymagały dodatkowego sygnału, w celu walki z inflacją. Mimo to i tak należy założyć , że w cyklu podwyżek stopy prawdopodobnie znajdą się w okolicach 6%.

Jak zabezpieczyć kredyt hipoteczny przed wzrostem raty

Uważam, że nie należy w tej sytuacji zostawić sprawy samej sobie tylko przeanalizować sytuacje i :

• udać się do swojego banku celem zmiany na oprocentowanie stałe na 5 lat
•  jeśli w Twoim banku, w którym masz kredyt hipoteczny się nie da zrobić zmiany na oprocentowanie stałe, to należy zrobić refinansowanie kredytu hipotecznego do innego banku na stałe oprocentowanie
•  jeśli zdecydujemy pozostać na zmiennym oprocentowaniu warto zastanowić się nad wydłużeniem okresu kredytowania, zmiany z raty malejącej na równą – z tyłu głowy należy mieć ,że wydłużając okres kredytowania lub zmieniając sposób spłaty kredytu aby obniżyć ratę to zwiększa się nam wysokość odsetek, ale spokojnie co miesiąc możemy regulować zobowiązanie.
•  Nadpłacić kredyt aby obniżyć miesięczną ratę.
•  Decydując się na zmianę na stałą stopę procentową na 5 lat należy mieć świadomość, że za jakiś czas może nastąpić luzowanie polityki pieniężnej i warto będzie przenieść kredyt na inną korzystniejszą ofertę do innego banku.