Kredyt hipoteczny na ryczałt

Kredyt hipoteczny na ryczałt do niedawna nie był łatwy do otrzymaniu w bankach. W dalszej części porównam banki, jak w obecnych warunkach podatkowych  Polsce podchodzą do liczenia zdolności kredytowej, przedsiębiorców rozliczających się z podatków. Ryczałt jest to bez wątpienia atrakcyjnym rozwiązaniem podatkowym. Przedsiębiorcy, którzy wcześniej rozliczali się na zasadach ogólnych przy użyciu KPiR, teraz mogą skorzystać z niższego obciążenia podatkowego. Niestety, banki nie okazały się elastyczne w podejściu do klientów prowadzących działalność na ryczałcie. Osoby, które zmieniły swoją formę opodatkowania w 2022 roku, napotkały na problemy z uzyskaniem zdolności kredytowej. Dowiesz się tutaj o istotnych zagadnieniach które ułatwią ci otrzymać kredyt hipoteczny na ryczałt.

Co to jest ryczałt?

Ryczałt ewidencjonowany jest prostym sposobem rozliczania się z urzędem skarbowym. W przypadku ryczałtu, przedsiębiorcy rejestrują jedynie swoje przychody, nie gromadząc dokumentacji kosztów ani nie rozliczając jej. Wystarczy, że prowadzą uproszczoną ewidencję przychodów. Jednak z perspektywy banku, ocena osiąganego dochodu jest dość trudna, ponieważ przedsiębiorca nie rejestruje swoich kosztów. Zatem trudno określić dokładną wartość dochodu.

Stawki podatkowe dla ryczałtowców, odprowadzane do urzędu skarbowego, zależą od rodzaju prowadzonej działalności, a konkretnie od wybranego numeru PKD. Mogą się one mieścić w zakresie od 2% do 17% osiągniętych przychodów.

Minimalny okres prowadzenia działalności na ryczałcie przy kredycie hipotecznym.

Banki traktują działalność gospodarczą z dużą ostrożnością, wymagając od przedsiębiorców znacznie dłuższego stażu w porównaniu do osób zatrudnionych na umowę o pracę. Każda instytucja finansowa posiada własną politykę dotyczącą tego zagadnienia.

Banki, które oczekują od przedsiębiorców minimalnego okresu prowadzenia działalności gospodarczej na ryczałcie wynoszącego co najmniej 12 miesięcy, to:

1. Alior Bank
2. Bank Millennium
3. BOŚ Bank
4. Santander – dotyczy kredytów do 300 000 PLN
5. Bank Pekao – dotyczy kredytów do 500 000 PLN
6. PKO BP (zmiana wprowadzona od 2023 roku)
7. mBank

Banki, które żądają od przedsiębiorców prowadzenia działalności na ryczałcie przez co najmniej 2 lata, to:

1. ING Bank Śląski
2. Santander – dotyczy kredytów powyżej 300 000 PLN
3. BNP Paribas.
4. Citi Handlowy
5. Bank Pekao – dotyczy kredytów powyżej 500 000 PLN

Zmiana zatrudnienia – kredyt hipoteczny na kredyt 

Niektóre z powyższych banków mają możliwość odstąpienia od minimalnych wymogów dotyczących prowadzenia działalności gospodarczej (np. minimum 12/24 miesięcy) i udzielenia kredytu hipotecznego. Jednak, aby otrzymać taki kredyt, będziesz musiał udowodnić, że posiadasz doświadczenie w branży, w której pracujesz.

Banki niechętnie udzielają kredytów osobom rozpoczynającym działalność gospodarczą. Bank chce mieć pewność, że będziesz w stanie poradzić sobie w nowej roli. Będziesz musiał przedstawić świadectwo pracy lub inne umowy potwierdzające twoje doświadczenie w danym zawodzie. Jeśli zmieniasz zatrudnienie na formę B2B, przejście powinno być płynne, bez długiej przerwy między poprzednim a nowym zatrudnieniem. Możesz złożyć wniosek o kredyt po upływie 3-6-9-12 miesięcy od założenia firmy. Podobne zasady będą dotyczyły zarówno przedsiębiorców korzystających z ryczałtu, jak i osób rozliczających się na zasadach ogólnych przy użyciu KPiR.

Kredyt hipoteczny na ryczałt przy zmianie z Kpir

W początkowym okresie 2022 roku, w ramach programu „Polski Ład”, wielu przedsiębiorców zdecydowało się na zmianę sposobu opodatkowania na ryczałt, zachęconych niższymi stawkami podatkowymi. Rozliczenie przy użyciu KPiR (podatek liniowy lub skala podatkowa) wydawało się mniej korzystne i bardziej problematyczne. Chociaż istniała możliwość odliczenia kosztów, stawki podatku liniowego były nieatrakcyjne dla wielu osób.

Następnie wielu klientów, poszukujących kredytu hipotecznego, napotkało znaczne trudności z uzyskaniem zdolności kredytowej, a nawet z akceptacją nowego źródła dochodu. Niestety, dla niektórych banków zmiana sposobu rozliczenia była równoznaczna z otwarciem nowej firmy i koniecznością prowadzenia jej przez minimalny okres, na przykład 24 miesiące. Niemniej jednak, nie wszystkie banki mają takie wymagania. W niektórych bankach istnieje możliwość zaakceptowania dochodu, nawet jeśli klient zmienił sposób rozliczenia na ryczałt w ciągu ostatnich kilku miesięcy.

Kredyt hipoteczny na ryczałt – jak liczona jest zdolność kredytowa

Banki nie są zbyt przychylne wobec ryczałtu jako formy opodatkowania. Z uwagi na brak ewidencji kosztów w przypadku ryczałtu, banki mają trudności z oszacowaniem dochodu dla konkretnego przypadku. Zazwyczaj stosuje się ustalony procent od ogólnego przychodu. Poniżej przedstawione są krótkie opisy, jak najpopularniejsze banki obliczają dochód dla ryczałtowców oraz który bank oferuje najbardziej korzystne rozwiązanie. Pomimo tych trudności, nadal masz kilka interesujących opcji do wyboru.

Pekao – kredyt hipoteczny na ryczałt

Bank Pekao jest jednym z czołowych liderów najlepiej liczący zdolność kredytową dla ryczałtu. Bank Pekao potrafi obliczyć dochód nawet do 80% ogólnego przychodu w badanym okresie. Przedsiębiorcy prowadzący działalność gospodarczą mogą liczyć na doskonale wyliczoną zdolność kredytową w Banku Pekao. Jest to jeden z wiodących banków dla przedsiębiorców korzystających z ryczałtu.

Alior Bank – kredyt hipoteczny na ryczałt

Alior to jeden z banków, które są najbardziej korzystne dla klientów rozliczających się na podstawie ryczałtu, słynie z wyliczania dochodu na bardzo wysokim poziomie w porównaniu do konkurencji. W zależności od indywidualnej sytuacji, bank może obliczyć dochód nawet jako 90% zarejestrowanych przychodów, co oznacza, że twoja zdolność kredytowa będzie oceniana bardzo korzystnie w tym banku.

Boś Bank – kredyt hipoteczny na ryczałt

BOŚ posiada ofertę dla przedsiębiorców korzystających z ryczałtu którą warto rozważyć. Twój poziom zdolności kredytowej, zgodnie z zasadami banku, zostanie obliczony na podstawie 50% przychodów pomniejszonych o składki ZUS. Bank Ochrony Środowiska zaskakuje bardzo korzystnym wyliczeniem zdolności kredytowej.

ING – kredyt hipoteczny na ryczałt

ING określa zdolność kredytową uzależnioną od branży, w której prowadzisz swoją działalność gospodarczą. Twój dochód zostanie obliczony za pomocą dedykowanego kalkulatora, uwzględniając rodzaj PKD, wysokość przychodu w badanym okresie oraz deklarowane koszty. Przedstawiciele branż takich jak informatyka, opieka zdrowotna oraz usługi finansowe wraz z ubezpieczeniami mogą oczekiwać sensownych wartości przy obliczaniu zdolności kredytowej. Jeśli poszukujesz banku, który dobrze ocenia zdolność kredytową, to warto zwrócić uwagę na ING Bank Śląski.

PKO Bank Polski – kredyt hipoteczny na ryczałt

W drugiej połowie 2022 roku PKO BP wprowadziło zmiany w swojej polityce dotyczącej oceny zdolności kredytowej dla osób rozliczających się na ryczałcie. Wyliczenie dochodu zależy od stawki podatku oraz wysokości osiąganego przychodu. PKO BP wyróżnia się na tle konkurencji, oferując naprawdę korzystne warunki oceny zdolności kredytowej dla ryczałtowców.

Santander Bank – kredyt hipoteczny na ryczałt

Santander doskonale ocenia zdolność kredytową przedsiębiorców korzystających z ryczałtu, którzy mają umowę zawartą z jednym partnerem handlowym.

mBank – kredyt hipoteczny na ryczałt

W przypadku rozliczenia na ryczałcie, mbank wylicza dochód jako pięciokrotność kwoty zapłaconego podatku za poprzedni rok, a następnie dzieli go przez 12. Im wyższa stawka podatkowa, tym większa zdolność kredytowa. Jeśli prowadzisz własną działalność gospodarczą i płacisz odpowiednio wysoki ryczałt, mBank może stanowić interesujące rozwiązanie.

Jak zbudować zdolność kredytową biorąc kredyt hipoteczny na ryczałt

Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest niewystarczająca, istnieje możliwość „zwiększenia jej”. Oczywiście, wszystko musi być zgodne z prawem, ale jeśli istnieją sposoby na zwiększenie szansy na otrzymanie kredytu hipotecznego, dlaczego by ich nie wykorzystać?

Pomyśl jak powiększyć przychód – rozejrzyj się na rynku za większą ilość zleceń. Jest to  zawsze są mile widziane, jednak nie od razu umożliwiają ubieganie się o wyższą kwotę kredytu. Miesięczne podwyżki równomiernie wpływają na średnio miesięczny dochód.

Spłata zobowiązań kredytowych – Wielu ludzi ma swoje finansowe zobowiązania. Warto zastanowić się czy istnieje możliwość zmniejszenia miesięcznej raty lub ograniczenia dostępnych limitów kredytowych. Nie jest konieczne dokonywanie tych zmian przed ubieganiem się o nowy kredyt. Wystarczy dołączyć do wniosku o kredyt deklarację zamknięcia lub zmniejszenia limitów w przypadku pozytywnej decyzji kredytowej. Analityk nie będzie brał pod uwagę tych zobowiązań podczas oceny zdolności kredytowej.

Dodatkowa osoba z dochodem – pomyśl czy masz osobę z własnym dochodem w celu zwiększenia oceny zdolności kredytowej, która zgodzi się do dołączenia do kredytu jako współkredytobiorca. Ta osoba nie musi być współwłaścicielem nieruchomości, którą zamierzasz nabyć. W przyszłości, gdy Twój dochód wzrośnie, istnieje możliwość odłączenia dodatkowego kredytobiorcy od kredytu na podstawie aneksu do umowy kredytowej.