Okres kredytowania oznacza określony przedział czasu w umowie kredytowej, w trakcie którego kredytobiorca zobowiązany jest zwrócić środki pożyczone od kredytodawcy wraz z odpowiadającymi odsetkami. Ten okres cechuje się ustalonym terminem spłaty oraz precyzyjnie określonym harmonogramem spłat.

Długość okresu kredytowania może się różnić w zależności od wybranego okresu oferowanego przez kredytodawcę. Obecnie na rynku istnieją banki, które umożliwiają wybór okresu kredytowania nawet do 35 lat. Długość tego okresu ma istotny wpływ na wysokość miesięcznej raty oraz całkowity koszt kredytu. Im okres kredytowania jest dłuższy, tym rata miesięczna jest niższa, jednak spłata całkowitej kwoty kredytu zajmuje więcej czasu, co wiąże się z wyższymi kosztami odsetkowymi. Z kolei krótszy okres kredytowania oznacza wyższą miesięczną ratę, ale sumarycznie niższe koszty odsetkowe.

Jakie są plusy i minusy krótkiego okresu kredytowania?

Krótki okres spłaty kredytu umożliwia szybkie uregulowanie zadłużenia, jednak skutkuje wyższym miesięcznym obciążeniem finansowym niż w przypadku dłuższego okresu kredytowania. W sytuacji trudniejszych okoliczności w domowym budżecie i utraty płynności finansowej kredytobiorca naraża się na ryzyko opóźnień w spłacie rat, co pociąga za sobą konieczność ponoszenia nieprzyjemnych i kosztownych konsekwencji, takich jak odsetki karnych i dodatkowe opłaty.

Z drugiej strony, krótki okres kredytowania pozwala zminimalizować całkowity koszt kredytu. Im krótszy okres spłaty, tym niższa suma odsetek do uregulowania. Oznacza to, że ogólny koszt kredytu jest mniejszy. Korzyścią tego podejścia jest również szybsza spłata całkowitego zobowiązania, co umożliwia uniknięcie długotrwałych zobowiązań finansowych.

W jakich sytuacjach jest korzystne skorzystanie z długiego okresu kredytowania?

Długa spłata kredytu stanowi alternatywę dla krótszej formy spłaty, umożliwiając kredytobiorcy wybór niższej miesięcznej raty, co ułatwia utrzymanie elastyczności w domowym budżecie.

Dłuższy okres kredytowania pozwala na zachowanie płynności finansowej w przypadku niższych dochodów lub większych wydatków. To również wpływa na zwiększenie zdolności kredytowej, gdyż w historii kredytowej klienta widoczna będzie rata na poziomie umożliwiającym utrzymanie płynności w domowym budżecie, nawet przy rozważaniu kolejnego zobowiązania.

Głównym minusem długotrwałej spłaty kredytu jest wyższa suma zapłaconych odsetek przez cały okres spłaty w porównaniu z krótkim okresem spłaty. Dobra strategią może być nadpłacenie kredytu, ale istotne jest zweryfikowanie w banku ewentualnych opłat, które mogą wystąpić na początku okresu spłaty kredytu

Na które kwestie warto zwrócić uwagę przy wyborze długości okresu kredytowania

Decyzja dotycząca długości okresu kredytowania powinna być uzależniona od możliwości finansowych oraz zdolności kredytobiorcy do regularnego regulowania rat. W przypadku, gdy klient preferuje wyższe raty i pragnie jak najszybciej uregulować kredyt, korzystnym wyborem może być krótki okres kredytowania, nawet ze względu na łączny koszt zobowiązania. Jeżeli kredytobiorca czuje się bardziej komfortowo, opłacając niższe raty co miesiąc, ale na dłuższy okres czasu, wtedy długi okres kredytowania może być dla niego odpowiedni. Na co zatem należy zwrócić uwagę podczas wyboru długości okresu kredytowania?

1. Rata miesięczna – Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata miesięczna. Dłuższy okres rozkłada spłatę na większą liczbę rat, co skutkuje niższymi miesięcznymi obciążeniami budżetowymi. Jednak trzeba pamiętać, że z wydłużeniem okresu kredytowania rośnie suma odsetek w całkowitym koszcie kredytu.
2. Całkowity koszt kredytu – Przy długim okresie kredytowania łączny koszt kredytu może być wyższy ze względu na rosnące odsetki. Każda rata kredytu składa się z kapitałowej i odsetkowej. Więcej rat oznacza większe sumy odsetkowe i wyższy ogólny koszt zobowiązania.
3. Cel kredytu – Kredyty hipoteczne, ze względu na ich wysoką wartość, zazwyczaj mają długie okresy kredytowania. Długi okres jest zatem uzasadniony, umożliwiając rozwinięcie spłaty pożyczonej dużej kwoty na wiele lat, nawet kilkadziesiąt.
4. Zdolność kredytowa –  Bank przed udzieleniem kredytu ocenia zdolność kredytową wnioskodawcy. Długi okres kredytowania z niższą ratą miesięczną może zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu. Niższa rata może być dla banku bardziej bezpieczna i dostępna dla budżetu kredytobiorcy. Wysoka rata kredytu wymaga odpowiednio wysokich dochodów, by bank mógł mieć pewność, że kredytobiorca spłaci zobowiązanie terminowo.
5. Ryzyko i obciążenie finansowe domowego budżetu – Długi okres kredytowania oznacza dłuższy okres zobowiązania, co może ograniczać elastyczność finansową w przyszłości i utrudniać uzyskanie innych kredytów. Z kolei krótszy okres kredytowania skraca całą długość spłaty, umożliwiając szybsze uregulowanie zobowiązania, ale może utrudnić uzyskanie nowego kredytu z powodu wyższej miesięcznej raty.

Podsumowanie wyboru okresu kredytowania i czego należy być świadomym. Podczas decyzji o okresie kredytowania kluczowe jest uwzględnienie, że im krótszy okres, tym wyższa jest wymagana miesięczna rata kredytu hipotecznego. Dlatego, przy wyborze krótszego okresu, konieczne jest posiadanie wystarczającej zdolności kredytowej, aby uzyskać potrzebną kwotę kredytu. Pierwszym krokiem powinno być precyzyjne określenie zdolności kredytowej, a następnie dostosowanie raty do indywidualnych preferencji. Skrócony okres kredytowania przyniesie niższy koszt odsetkowy, jednak wiąże się z koniecznością spłacania wyższej raty kapitałowej kredytu.